Spokojenost zákazníků, ochrana spotřebitelů

Spokojenost zákazníků je prioritou pro všechny společnosti Skupiny KB. Jejich loajalita a důvěra jsou předpokladem dlouhodobé úspěšnosti a odolnosti Skupiny. Zpětná vazba od klientů umožňuje Skupině vyvíjet a nabízet relevantní a konkurenceschopné produkty a služby.

Rozvoj, vstřícnost a odpovědnost jsou tři hodnotové pilíře strategie značky KB. Komerční banka usiluje o to, aby byla vnímána jako banka, která svou vstřícností, odpovědností a důrazem na udržitelnost a rozvoj významně přispívá k osobnímu i obchodnímu rozvoji svých zákazníků.

Ochrana zákazníků a zvláště spotřebitelů

Společnosti Skupiny důsledně dodržují všechna pravidla stanovená na ochranu zákazníků, včetně pravidel na ochranu spotřebitelů a zákazu některých ujednání ve spotřebitelských smlouvách.

Postupy stanovené společnostmi Skupiny KB za účelem dodržování platných regulatorních i vnitřních pravidel popisuje především kapitola Řízení rizik / riziko compliance této výroční finanční zprávy.

Klienti jsou pro Skupinu KB na prvním místě. Při řízení vztahů s klienty je uplatňována zásada „poznej svého klienta“ a jsou brány v úvahu veškeré aspekty vztahu tak, aby potřeby klientů byly uspokojeny za optimálních servisních a nákladových podmínek, na příslušné odborné úrovni a aby byla podporována věrnost klientů, jejich důvěra v Banku a ve Skupinu a respektovány jejich oprávněné zájmy.

Při poskytování poradenství klientům je brán ohled na jejich znalosti a zkušenosti s produkty a riziky, která se k nim pojí.

Skupina postupuje při poskytování svých služeb s odbornou péčí a nepoužívá nekalých obchodních praktik.

Skupina při poskytování služeb svých nediskriminuje spotřebitele. Obecně se diskriminací rozumí úmyslné či nedbalostní rozlišování, vyloučení, omezení nebo zvýhodnění na základě diskriminačního důvodu, pokud ho nelze objektivně ospravedlnit sledováním legitimního cíle a za použití přiměřených a nezbytných prostředků.

Společnosti Skupiny informují spotřebitele o ceně poskytovaných služeb nebo informaci o ceně služeb jinak vhodně zpřístupňují.

V případě uzavření smluv o poskytování finančních služeb na dálku Skupina respektuje ustanovení platných předpisů včetně občanského zákoníku, zejména v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy nebo předtím, než spotřebitel učiní závaznou nabídku, sděluje spotřebiteli informace ve stanoveném rozsahu a respektuje právo spotřebitele na odstoupení od smlouvy.

Při poskytování finančních služeb společnosti Skupiny dodržují rovněž pravidla podle dalších zákonů, jako jsou zákon o platebním styku, o spotřebitelském úvěru, o podnikání na kapitálovém trhu, regulace pojišťovnictví, o oběhu bankovek a mincí nebo zákon o penzijním spoření.

Komerční banka samozřejmě rozvíjí soustavu opatření, která chrání klienty daleko nad rámec regulatorních povinností.

Mezi nově zavedené úpravy v roce 2022 patřilo hlídání splátky za klienty: pokud 3 dny před blížící se automatickou splátkou kreditní karty není na účtu dostatek finančních prostředků, posílá KB informační SMS zprávu. Klienti tak mají čas pro doplnění financí a využití bezúročného období.

Klienti také velmi často ocenili, že je Banka upozorňuje na neobvyklé situace – na podezřelé platby, na zadání duplicitních plateb či chybného variabilního symbolu, na nedostatek prostředků na úhradu inkas a trvalých příkazů.

Banka rovněž jako vstřícný krok odpouští klientům poplatek za zaslání upomínky při prvním prodlení s plněním závazků, pokud klient dosud své závazky řádně plnil.

Klientům, kteří se ocitli bez prostředků například v důsledku ztráty peněženky nebo krádeže, Banka na pobočce vydá až 6 500 Kč jako platbu v nouzi.

Zjišťování spokojenosti zákazníků

Přirozeným zdrojem informací o spokojenosti zákazníků jsou trendy jejich počtu a prodejů a využívání jednotlivých produktů a služeb.

Aby však důkladně poznaly očekávání a preference zákazníků, pravidelně se společnosti Skupiny KB dotazují svých klientů, monitorují jednotlivé fáze zákaznické cesty a na základě toho upravují své nabídky. Rozhovory s klienty, tzv. uživatelská testování, jsou součástí vývoje nových produktů a služeb. Po nákupu produktu se KB ptá zákazníků, zda dostali vše, co měli, a ve správný čas, zda všemu rozumí, případně zda nepotřebují pomoci s nastavením.

Ke sledování trendů vývoje loajality zákazníků používá Skupina KB především metodu Net Promoter Score (NPS). NPS porovnává počet respondentů, kteří by konkrétní službu nebo poskytovatele doporučili své rodině či známým (tyto zákazníky metodologie nazývá promotéry), s počtem odpovídajících, kteří by tak naopak neučinili (tzv. kritici). ¹ NPS tedy nabývá pozitivních hodnot, pokud počet promotérů převyšuje počet kritiků. Měření poskytuje konzistentní časovou řadu vývoje vnímání zákazníků vůči určité službě, produktu, distribučnímu kanálu a způsobu komunikace, značce nebo společnosti. Mimoto poskytuje dotazování obrovské množství velmi cenných komentářů, čeho si klienti cení nebo co pro ně není nastaveno optimálně.

V retailovém bankovnictví získala samotná KB tímto způsobem v roce 2022 od svých klientů více než 150 000 vyjádření. Mimo sledování trendů vývoje loajality KB dále: kontaktuje jednotlivé klienty, zjišťuje konkrétní informace a hledá řešení, která by spokojenost klientů zlepšila. Řešení nejčastěji spočívá v úpravě nastavení produktu, informování o novinkách a dalších produktových možnostech, případně v doporučení jiné, vhodnější služby.

Pokud nelze situaci vyřešit okamžitě a jsou potřeba větší úpravy či vývoj služeb, je takový podnět ke zlepšení předán prostřednictvím týmu zákaznické zkušenosti. Díky klientským podnětům tak KB přizpůsobuje a vyvíjí produkty a služby tak, aby byly v souladu s potřebami klientů.

Celkem KB v retailovém bankovnictví zavedla na základě zpětné vazby klientů v roce 2022 více než 200 vylepšení. Mezi nejoblíbenější zavedené podněty patřilo umožnění výběru hotovosti z bankomatů jiných bank v rámci sdílené sítě zdarma. Mobilní banka je pro klienty KB nově k dispozici i v ukrajinštině. V Mobilní bance i v internetovém bankovnictví si klienti mohou nastavit samostatné limity pro platby kartou na internetu a v kamenných ochodech. V internetovém bankovnictví je dostupné potvrzení o tom, že je klient majitelem bankovního účtu. Žádost o předčasné splacení spotřebitelského úvěru nebo mimořádnou splátku lze zadat jednoduše během 3 minut v internetovém bankovnictví MojeBanka. Klienti snadno vyplní svou daňovou rezidenci v Mobilní bance bez nutnosti návštěvy pobočky. Společnost ESSOX klientům nově umožňuje online ověření aktuální dlužné částky.

Výsledky měření spokojenosti zákazníků v roce 2022

Hodnocení zákazníků je ovlivňováno vedle vlastních parametrů posuzovaných služeb i vývojem okolního prostředí. Zatímco v roce 2021 zákazníci odpovídali v podmínkách pandemických restrikcí, v roce 2022 atmosféru ve společnosti ovlivňovaly hlavně dopady války na Ukrajině a vysoká inflace. V době rychlého zdražování byli klienti ještě citlivější na ceny než dříve. Očekávání zákazníků ovlivňovaly rovněž zvýšené tržní úrokové míry.

Výsledky v roce 2022 potvrdily důležitost, kterou zákazníci kladou na bezpečnost a stabilitu své banky. V tomto hodnocení patří Komerční banka mezi nejsilnější bankovní instituce. Oproti roku 2021 se ještě zvýšila spokojenost klientů s mobilním bankovnictvím. Klienti ocenili rovněž spojení bankomatové sítě KB a MONETY, později i zprávu o budoucím připojení Air Bank a UniCredit Bank.

Velká část klientů chce co nejvíce svých finančních záležitostí řešit online, ale přitom mít možnost přijít se poradit na pobočku nebo s odborníky prostřednictvím online schůzek.

KB i dceřiné společnosti získaly tradičně výborné hodnocení od korporátních klientů. Ti si ve svých odpovědích cenili zejména profesionální obsluhy ze strany bankovních poradců, bezpečí i v horších časech, dodržování slibů a schopnost přizpůsobovat finanční řešení potřebám jednotlivých klientů.

Garance kvality, řešení stížností, ombudsman

Pokud i přes veškerou snahu nejsou klienti spokojeni s některou ze služeb Komerční banky, mohou díky Garanci kvality požadovat vrácení poplatků za takovou službu až za jeden rok od jejího pořízení. ²

Komerční banka vytvořila systém řešení stížností, který je v souladu s regulací a bankovními standardy. Řešení stížností postupuje podle Reklamačního řádu KB a pravidel pro řešení stížností, která jsou dostupná v pobočkách i na webových stránkách KB. ³

Řešení stížností a reklamací může probíhat až ve třech stupních: v pobočce, v útvaru Kvalita a zákaznická zkušenost a u ombudsmana Skupiny KB.

Nezávislý ombudsman řeší podněty klientů společností Skupiny KB v České republice a na Slovensku. Činnost ombudsmana se řídí a je vymezena Chartou ombudsmana. Na ombudsmana se mohou obrátit klienti v případě nespokojenosti s řešením své stížnosti nebo reklamace ve druhé instanci (v případě klientů KB – útvar Kvalita a zákaznická zkušenost). Rozhodnutí ombudsmana není pro žádnou ze stran právně závazné, nicméně v rámci smírčí procedury se společnosti Skupiny Komerční banky zavazují jej respektovat.

Dne 5. ledna 2022 byla uvedena do funkce ombudsmanky Skupiny Komerční banky profesorka JUDr. Marie Karfíková, CSc., dlouholetá advokátka, jedna z předních tuzemských odbornic v oboru finančního práva, vedoucí katedry finančního práva a finanční vědy na Právnické fakultě Univerzity Karlovy v Praze. Profesorka Karfíková na pozici ombudsmana Skupiny KB vystřídala pana Josepha Franciscuse Vedlicha, LLM, který tuto funkci zastával od prosince 2009.

Vnitřní předpisy dále upravují povinnost řešitele stížnosti informovat podle věcné příslušnosti útvar Compliance, Provozních rizik anebo Ochrany dat. Roční zpráva o řešení stížností je předkládána představenstvu a dozorčí radě.

Podpora klientů a usnadnění přístupu k finančním službám

Podpora válečných uprchlíků z Ukrajiny

Vedle humanitární pomoci nabídla Komerční banka válečným uprchlíkům z Ukrajiny již v březnu zvýhodněný účet, který zahrnoval humanitární příspěvek při otevření, bezplatné převody peněz a úhrady na Ukrajinu, služby lékařské a psychologické pomoci a další výhody. Ke konci roku 2022 využívalo tento účet více než 18 tisíc klientů.

Pomoc klientům ve finanční nouzi

Společnosti KB, ESSOX a Modrá pyramida se zapojily v roce 2021 do iniciativy Milostivé léto, která probíhala do prvního čtvrtletí 2022. Cílem bylo nabídnout pomoc klientům, jejichž závazky jsou vymáhány exekučně a kteří dosud nedokázali vyřešit potíže se splácením svých závazků.

Právní úprava iniciativy Milostivé léto se vztahovala pouze na exekuce ve vztahu k dluhům vůči veřejným institucím nebo statním podnikům. Skupina KB tuto možnost poskytla rovněž všem svým klientům – fyzickým osobám – se závazky v exekuci. Skupina KB tímto způsobem pomohla 136 klientům (KB 104, Modrá pyramida 3 a ESSOX 29). Po uhrazení jistiny těmto klientům Skupina prominula příslušenství ve výši téměř 18 milionů Kč a další více než 4 miliony Kč na nákladech řízení.

K iniciativě Milostivé léto II se již Skupina nepřipojila. Podobné instituty by měly být zcela výjimečné. Jejich využívání na pravidelné bázi by mohlo vyvolat nerovnovážnou situaci při splácení úvěrů mezi jednotlivými klienty Skupiny KB a mylnou představu, že dluhy budou v budoucnu prominuty. Skupina KB navíc standardně nabízí klientům, kteří se dostanou do obtížné situace, asistenci a vždy pomáhá hledat vhodné řešení pro všechny klienty, kteří svou situaci chtějí aktivně řešit.

Způsoby řešení potíží se splácením uvádí Skupina KB na webech jednotlivých společností. V KB jsou k dispozici na stránkách www.kb.cz/splaceni, kde klienty nepřetržitě navádí online asistent přímo k nejvhodnější nabídce pomoci. Své klienty KB při nedoplatku včas zdarma upozorní SMS zprávou a e-mailem a dává jim prostor pro úhradu, aby nemusela odeslat zpoplatněnou upomínku. Pro klienty pracují týmy specialistů na řešení dluhů, kteří jsou k dispozici nejen telefonicky či e-mailem, ale také se připojují online na schůzky bankovních poradců s klienty v pobočkách. O odložení či snížení splátek mohou klienti snadno požádat rovněž na webu KB. ⁴

Klienti zkrachovalé Sberbank CZ

Komerční banka vyplácela jménem Fondu pojištění vkladů ČR odškodnění klientům zkrachovalé Sberbank CZ. K 31. prosinci 2022 KB vyplatila 86 350 oprávněným osobám 25,3 miliardy Kč, což představovalo 97 % sumy celkových nároků podle údajů Garančního systému finančního trhu. Výplata náhrad klientům Sberbank CZ bude v KB probíhat do 10. března 2025.

Podpora podnikatelů a podniků postižených pandemií covidu-19

Od března 2020 se Komerční banka zapojila do podpory živnostníků a malých a středních firem, jejichž podnikání bylo omezeno v důsledku koronavirové pandemie. První programy – COVID II a COVID Praha – byly zaměřeny především na financování provozních výdajů, jako jsou mzdy, nájemné a náklady na energie. Jejich rozšíření přineslo další prostředky pro investice, firmy tak mohly z úvěru financovat stroje, technologie, licence a další.

Největší objem úvěrů s podporou poskytla Komerční banka v rámci programu COVID III, který běžel od 2. června 2020 do 31. prosince 2021. KB v něm poskytla financování 2 619 subjektům v celkové výši 17,8 miliardy korun, nejvíce ze všech zapojených bank. Do konce prosince 2021 pak v celkem pěti COVID programech poskytla klientům 25,5 miliardy korun. Celkem tak svou podporu poskytla 3 636 subjektům.

Přehled poskytnutých úvěrů Komerční bankou od dubna 2020 do konce roku 2021 v rámci COVID programů, ve kterých jsou ručiteli Národní rozvojová banka či EGAP :

Podpora podniků, municipalit a projektů s pozitivním společenským vlivem

Skupina Komerční banky se dlouhodobě podílí na programech podpory projektů a podniků s pozitivním vlivem na společnost a životní prostředí.

KB od roku 2006 poskytuje úvěry s podporou programů Evropské investiční banky (EIB):

• EuroEnergie a Climate Action – podpora ve formě nižších nákladů a požadovaného zajištění k podpoře úspor energií a ochrany klimatu. V roce 2022 využívalo toto financování přes 100 podnikatelů, zůstatek podpořených úvěrů k 31. prosinci 2022 činil téměř 1 miliardu Kč.
• EuroPremium – sleva z úrokové sazby úvěru pro malé a střední firmy do 3 000 zaměstnanců, včetně těch, které přispívají k zaměstnávání mladých lidí do 30 let. V roce 2022 využívalo toto financování přes 1 100 podnikatelů, zůstatek podpořených úvěrů k 31. prosinci 2022 dosahoval 6,9 miliardy Kč.

Od roku 2013 zprostředkovává KB svým klientům výhody z programů Evropského investičního fondu (EIF):

• COSME – bezplatná záruka EIF pro úvěry do 4 milionů Kč poskytované malým a středním podnikatelům. V roce 2022 využívalo tuto záruku přes 2 000 podnikatelů, zůstatek zaručených úvěrů k 31. prosinci 2022 činil 1,9 miliardy Kč.
• EuroInovace – zvýhodněné provozní financování pro inovativní firmy. V roce 2022 KB v tomto programu poskytla 89 nových úvěrů v celkové výši 2,4 miliardy Kč.
• Microfinance – výhodnější financování pro podnikatele s méně než 10 zaměstnanci, kteří začali podnikat z částečného úvazku či byli předtím nezaměstnaní, případně měli nízkopříjmové zaměstnání (do 80 % průměru ČR). Kvalifikovat se mohly také osoby znevýhodněné na trhu práce (např. po rodičovské dovolené, zdravotně postižení, přistěhovalci a členové národnostních menšin). Zvýhodnění mohli získat i podnikatelé do 30 let věku nebo nad 60 let věku. V roce 2022 KB poskytla přes 1 300 zvýhodněných úvěrů v souhrnné výši 0,5 miliardy Kč. Doposud v tomto programu KB podpořila přes 10 000 mikropodnikatelů.
• EuroCreative – záruka na financování projektů v kulturních či kreativních sektorech. V roce 2022 KB nově podpořila 18 projektů (celková výše úvěrů činila 45 milionů Kč), mezi financovanými jsou nakladatelství a filmové projekty.

Municipality získaly zvýhodněné úvěrové sazby pro své rozvojové projekty díky účasti KB v programu EuroMuni ve spolupráci s Evropskou investiční bankou a Rozvojovou bankou Rady Evropy (CEB). V roce 2022 využívalo záruku CEB přes 200 municipalit, zůstatek zaručených úvěrů k 31. prosinci 2022 dosahoval 7,4 miliardy Kč.

Rovněž SGEF svým klientům přináší výhody z programů nadnárodních institucí:

• CEB – zvýhodněné financování v celkové výši 150 milionů eur pro tvorbu pracovních míst, rozvoj malých podniků a zlepšení veřejné infrastruktury v České republice a na Slovensku. Usnadňuje přístup firem k dlouhodobému financování investičních projektů a podporuje samosprávy a subjekty poskytující veřejné služby, zejména veřejnou dopravu. Smlouvu s Rozvojovou bankou Rady Evropy uzavřel SGEF v květnu 2022 s čerpáním průběžně v letech 2022–2023.
• EIB – 200 milionů eur na „zelené“ investice malých a středních podniků. Prostředky Evropské investiční banky umožní klientům SGEF nové investice, přispějí ke zlepšení životních podmínek v méně rozvinutých regionech a podpoří projekty související s ochranou klimatu. Pomohou rovněž energetické transformaci a urychlí hospodářskou obnovu po pandemii covidu-19. Smlouvy s EIB byly podepsány v červenci a v listopadu 2022, čerpání se uskuteční v letech 2022–2023.

Začínající podnikatele podporuje i grantový program KB Nastartujte se. V jeho desátém ročníku KB a další partneři rozdělili účastníkům na cenách více než 1 milion Kč. ⁵

Obchodní model a organizace

Obchodní model

Komerční banka je mateřskou společností a hlavní součástí Skupiny KB. Dceřiné společnosti Komerční banky přispívají svou expertizou a kapacitami ve vymezených oblastech finančního trhu. Skupina dále obohacuje nabídku pro své klienty ve spolupráci s externími tvůrci služeb, a to formou obchodních partnerství anebo i nabýváním majetkové účasti.

Skupina Komerční banky působí na finančním trhu v České republice a prostřednictvím pobočky Komerční banky a působením některých dceřiných společností i na Slovensku.

KB je univerzální bankou s multikanálovým distribučním modelem. Obchodní model Komerční banky je založen na budování dlouhodobých vztahů se zákazníky. Obchodní strategie KB se zaměřuje na posílení nebo dosažení přední pozice na trhu ve spokojenosti klientů v cílových klientských segmentech. KB se na trhu odlišuje prvotřídním poradenstvím, rozsáhlou nabídkou relevantních produktů, která je umožněna globálním rozsahem aktivit skupiny Société Générale a vysokou efektivitou obsluhy zákazníků.

Mezi nejdůležitější služby poskytované prostřednictvím dceřiných společností patří stavební spoření a financování bydlení (Modrá pyramida), spotřebitelské financování (ESSOX), penzijní spoření (Penzijní společnost KB), životní a majetkové pojištění (KB Pojišťovna), financování vybavení a technologií (SGEF) a faktoring (Factoring KB). Dceřiná společnost Komerční banky KB SmartSolutions spravuje účasti Skupiny v několika poskytovatelích specializovaných služeb, zejména v oblasti finančních technologií (fintech), jako jsou například upvest, Roger, Finbricks, ENVIROS nebo MonkeyData.

KB se organizačně skládá z úseků, tribů a samostatných nezávislých odborů. Vedoucí těchto útvarů podléhají předsedovi nebo jinému členu představenstva, v případě tribů též členovi vrcholného vedení, nebo jsou tyto útvary přímo řízeny některým členem představenstva. Rozdělení působnosti mezi jednotlivé členy představenstva je dáno rozhodnutím představenstva.

Útvary orientované na zajištění provozu Banky tvoří její provozní perimetr (Run Perimeter). Útvary zřízené za účelem rozvoje Banky, jejích produktů a služeb tvoří změnový (agilní) perimetr (Change [Agile] perimeter).

Triby jsou mezioborové týmy, které pracují metodou agile@KB. Soustředí se v nich vývoj nových zákaznických i interních řešení. Struktura tribů je vytvořena tak, aby upřednostnily holistický pohled na jednotlivé potřeby zákazníků a zákaznických segmentů, spíše než aby se zaměřovaly na konkrétní parametry jednotlivých produktů. V první fázi implementace metody agile@KB pracují v tribech společně lidé odpovědní za obchodní realizaci a IT vývoj. V další fázi Banka rozvíjí tzv. BizDevOps koncept, kdy v rámci tribu vedle obchodníků a vývojářů společně pracují i zaměstnanci odpovědní za provoz příslušných IT aplikací.

Principy obchodní činnosti a jednání s klienty

Společnosti skupiny KB vykonávají své obchodní činnosti transparentně, poctivě a disciplinovaně v souladu s nejlepší tržní praxí a v globálním rámci pravidel řízení Skupiny SG.

KB se neúčastní obchodů, které by mohly vést k porušení právního předpisu nebo mezinárodních smluv. KB však nevylučuje žádný obchod a priori z důvodů geografických nebo sektorových, pokud rizika s ním související budou řádně posouzena a řízena.

Klient je na prvním místě. Při řízení vztahů s klienty je uplatňována zásada „poznej svého klienta“ a jsou brány v úvahu veškeré aspekty vztahu tak, aby potřeby klienta byly uspokojeny za optimálních servisních a nákladových podmínek, na příslušné odborné úrovni a aby byla podporována věrnost klienta, jeho důvěra v Banku a respektovány jeho oprávněné zájmy.

Při poskytování poradenství klientům je brán ohled na jejich znalosti a zkušenosti s produkty a riziky, která jsou spojena s poskytnutým produktem

Zákaznická a provozní segmentace

Společnosti skupiny Komerční banky se striktně řídí regulatorními požadavky ve všech oblastech své činnosti a rozvíjejí koncept „Poznej svého klienta“. Skupina vnímá poznání klientů a jejich potřeb jako nezbytné vyjádření respektu, zodpovědnosti a důvěryhodnosti vůči svým klientům. Znalost klientů je předpokladem pro nabízení adekvátního poradenství a služeb odpovídajících skutečným potřebám zákazníků.

Ve vztazích se zákazníky rozvíjí Skupina KB systém podrobné segmentace. Klienty v Bance obsluhují následující úseky:

• Retailové bankovnictví (úsek obsluhuje občany včetně vysoce movitých (privátní bankovnictví) a podnikatele a malé podniky s ročním obratem orientačně do 60 milionů Kč);
• Korporátní a municipální bankovnictví (orientačně klienti s ročním obratem od 60 milionů Kč do 1,5 miliardy Kč, případně další klienti podle objemu aktivit s KB, veřejné instituce a municipality nad 4 000 obyvatel);
• Globální bankovnictví (pro klienty s ročním obratem nad 1,5 miliardy Kč, případně další klienty podle objemu a charakteru aktivit s KB, a vybrané finanční instituce).

Dále je rozpracována soustava dodatečných kvalifikačních kritérií a subsegmentů. Úseky Korporátní a municipální bankovnictví a Globální bankovnictví jsou součástí Korporátního a investičního bankovnictví KB.

Retailové bankovnictví představuje provozní segment Skupiny Komerční banky, který zahrnuje poskytování produktů a služeb fyzickým osobám, malým firmám a živnostníkům, jako jsou běžné a spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření, penzijní pojištění, kontokorentní úvěry, půjčky na kreditní karty, osobní půjčky a hypotéky, stejně jako služby privátního bankovnictví. Služby retailového bankovnictví jsou poskytovány primárně prostřednictvím kanálů přímého bankovnictví včetně kontaktních center a v síti poboček nebo prostřednictvím partnerství s nezávislými prodejními agenty. Vedle segmentů Občané a Malé podniky a podnikatelé KB jsou součástí Retailového bankovnictví i společnosti Modrá pyramida, Penzijní společnost KB, ESSOX, resp. Komerční pojišťovna, a vybrané aktivity společností SGEF a Factoring KB.

Korporátní a investiční bankovnictví je organizační část Komerční banky, která zahrnuje poskytování produktů a služeb firemním zákazníkům (s obratem přesahujícím 60 mil. Kč), stejně jako různým typům veřejnoprávních institucí, neziskovému sektoru a státním a samosprávným úřadům, jako jsou běžné a spořicí účty, termínované vklady, provozní či investiční úvěry, jiné typy půjček, specializované služby bankovnictví zahraničního obchodu či investičního bankovnictví, služby oběhu hotovosti, stejně jako další specializované služby, které poskytuje KB sama či ve spolupráci s ostatními partnery, popř. Société Générale. Služby korporátního bankovnictví jsou poskytovány prostřednictvím kanálů přímého bankovnictví, sítě obchodních center nebo bankovních poradců. Součástí výsledku segmentu Korporátní bankovnictví Skupiny KB je většina aktivit společností SGEF a Factoring KB.

Model distribuce a obsluhy klientů

KB rozvíjí multikanálový distribuční model. Dceřiné společnosti při prodeji svých služeb využívají distribuční sítě Komerční banky, některé společnosti mají i své vlastní sítě. Integrální součástí multikanálového distribučního modelu Skupiny je digitální bankovnictví. KB usiluje o posilování vedoucí pozice na českém trhu v digitálním bankovnictví.

KB vnímá jako své konkurenční výhody na bankovním trhu hodnotu svých partnerství s klienty, schopnost bankovních poradců poskytovat kvalitní poradenství, širokou nabídku relevantních a výhodných finančních produktů, blízkost klientům prostřednictvím sítě poboček a vyspělého a bezpečného přímého bankovnictví a schopnost své služby poskytovat efektivním způsobem podle potřeb a preferencí zákazníků.

Model obsluhy v retailovém bankovnictví KB je zaměřen na poskytování profesionálního poradenství jako odborné pomoci klientům, nejlépe na předem dohodnutých schůzkách s klienty. Při formulaci doporučení bankovní poradci využívají analýzu klientských potřeb na základě dat, která Banka o zákazníkovi zná. To umožňuje navrhnout nejlepší řešení pro konkrétního klienta. Pro běžné servisní úkony jsou pro klienty vytvořena místa rychlé obsluhy, kde bankovní poradci zákazníkům pomáhají, aby běžné transakční a servisní operace zvládli provádět sami ve svém mobilním nebo internetovém bankovnictví.

Síť poboček zůstane stavebním kamenem omnikanálové strategie KB. Banka proto postupně rekonstruuje pobočky do nového designového konceptu, který podporuje poradenství a efektivní obsluhu různých finančních potřeb klientů. Bankovním poradcům na pobočkách mohou poskytnout odbornou podporu na dálku specialisté v oblasti investic, financování a řešení dluhů.

Zvláštní model obsluhy individuálních klientů v rámci retailového bankovnictví představuje privátní bankovnictví. Privátní bankovnictví KB zajišťuje kompletní obsluhu movitých klientů s finančními aktivy nad 30 milionů Kč ve svých pobočkách v Praze, Brně a v Ostravě. Pro klienty s aktivy do 30 milionů Kč jsou k dispozici vybrané produkty Privátního bankovnictví ve spolupráci s obsluhou KB Premium. Služby zahrnují zejména aktivní správu portfolií klientů portfolio manažery, širokou nabídku investičních instrumentů, kompletní bankovní servis, lombardní a realitní úvěry pro financování privátních projektů a potřeb klientů, investice do fondů kvalifikovaných investorů a club transakcí (realitní a private equity fondy), investice do korporátních dluhopisů, asistenci při prodeji firem, služby pro svěřenské fondy a další instrumenty mezigeneračního plánování.

Obsluha korporátních klientů je specifická, primárně se jedná o osobní přístup bankovních poradců a individuální řešení potřeb klientů. Obslužný model v korporátním bankovnictví je přizpůsoben potenciálním i aktuálním finančním potřebám klientů s cílem vytvářet přidanou hodnotu pro zákazníky a efektivně alokovat zdroje KB. Vztahy se skupinami ekonomicky propojených osob jsou obvykle řízeny na úrovni celých skupin.

Velkým korporátním klientům v segmentu Globální bankovnictví zajištuje Banka vedle úplné sady standardních bankovních produktů a služeb i vysoce specializované služby, zejména v oblasti investičního bankovnictví, exportního, strukturovaného a syndikovaného financování. Zároveň přináší řešení pro unikátní transakce na bankovním trhu, včetně primárních emisí dluhopisů, poradenství v oblastech fúzí a akvizic (M&A) či nemovitostí. Nabídku doplňují služby dceřiných a sesterských společností poskytujících leasing nebo faktoringové služby. Významným přínosem pro konkurenceschopnost nabídky KB, zejména v oblastech financování zahraničního obchodu, přeshraničního platebního styku, mezinárodních cashpoolingových struktur a investičního bankovnictví, je členství v opravdu globální bankovní skupině Société Générale, neboť Banka dokáže prostřednictvím SG zajistit korporátním klientům přístup ke službám všech hlavních světových finančních center.

Jedinou zahraniční pobočku má Komerční banka na Slovensku, kde působí na základě jednotné bankovní licence vydané ČNB. Pobočka KB na Slovensku je důvěryhodným finančním partnerem pro největší korporace působící na Slovensku i pro korporátní klienty skupin KB a SG, které na tomto trhu působí.

Vlastní síť Komerční banky dále doplňují distribuční kapacity dceřiných společností (zejména Modré pyramidy) a v případě vybraných produktů i sítě obchodních partnerů. Služby a produkty ostatních společností Skupiny KB jsou dostupné v jejich vlastních distribučních sítích, v digitálních kanálech a v pobočkové síti KB, případně prostřednictvím obchodních partnerů.

Rozvoj služeb a procesů v roce 2022

Digitalizace procesů a služeb

Skupina KB pokračovala v zásadních investicích a změnách v souladu se strategickým plánem KB2025. V Bance to znamenalo zejména budování „Nové digitální banky“ a související bankovní infrastruktury. V Modré pyramidě naplno běželo budování Jedné hypoteční továrny, společné pro KB i stavební spořitelnu. I ostatní dceřiné společnosti realizovaly změny k posílení synergií v rámci Skupiny, sdílení expertizy, zjednodušování a zlepšování přístupu zákazníků ke službám.

Nová digitální banka (NDB) – Nová éra bankovnictví

Nová digitální banka je programem vybudování nové bankovní informační infrastruktury a přepracování všech bankovních procesů, který byl zahájen v roce 2020 jako součást transformační strategie KB2025. Služby vyvinuté v rámci programu NDB budou v roce 2023 představeny trhu pod názvem „Nová éra bankovnictví“.

NDB zahrnuje stavbu modulární flexibilní infrastruktury včetně platformy pro zpracování bankovních transakcí (core banking), systému pro správu platebních karet, platebního centra a systému pro správu zákaznických informací. Na tomto základě KB připraví nové jednoduché digitální produkty a řízení vztahů se zákazníky založené na jednotné sadě informací ve všech kanálech a systémech s prvky umělé inteligence. Jednotné zdroje provozních, obchodních a finančních dat poskytnou prostor pro vysoce efektivní reporting a analytiku. Zároveň KB buduje i nový vícekanálový soubor nástrojů pro přístup klientů a bankovních poradců do Banky, ve kterém jsou všechny funkčnosti a nastavení vždy dostupné z mobilních zařízení (mobile first approach). Pobočky a osobní setkávání s klienty přitom zůstávají jedněmi z pilířů obsluhy s důrazem na profesionální poradenství klientům.

Nová digitální banka umožní kontinuální zpracování transakcí, analytiku a vytváření obchodních příležitostí v režimu 24/7. Podstatně se zkrátí cyklus inovací díky možnosti nasazovat a uvolňovat softwarové aplikace na denní bázi. V NDB se zvýší účinnost naplňování potřeb klientů i interních potřeb Banky, včetně regulatorních povinností, reportingu a řízení vztahů se zákazníky.

Komerční banka si vybudováním NDB klade za cíl zvýšení spokojenosti zákazníků měřené ukazatelem Net Promoter Score a spolu s tím i zvýšení počtu zákazníků a průměrných výnosů. Podíl digitálních prodejů má přesáhnout 50 %. Komunikace s klienty se kompletně zbaví papírových dokumentů a zvýší se produktivita práce včetně počtu klientů na zaměstnance. Ukončování jednotlivých součástí původní bankovní infrastruktury, které bude následovat po dosažení potřebné maturity NDB, povede k významným úsporám provozních nákladů.

Pro zpracování bankovních transakcí v NDB vybrala Komerční banka na začátku roku 2021 platformu Transacta od společnosti Temenos, kterou dodá a implementuje společnost Syncordis. V souladu s agilní metodikou vývoje v KB je NDB budována inkrementálně, v předem definovaných krocích. V první fázi jsou funkcionality NDB dostupné na klientské straně uživatelům z řad zaměstnanců Banky. Smyslem je získat relevantní zpětnou vazbu pro dotvoření vhodných vlastností a zajištění skvělé zkušenosti budoucích zákazníků.

Ke konci roku 2022 běžel pilotní provoz nové platformy v mobilní aplikaci, internetovém bankovnictví a dashboardech bankovních poradců. Pilotního provozu se účastnilo na 3 000 klientů z řad zaměstnanců KB. Mezi funkční služby patřilo uvedení nového klienta do Banky, běžný účet, spořicí účet, investice, kontokorenty, inkaso, SEPA platby a trvalé příkazy.

Při vývoji korporátní části NDB tvůrci definovali 600 potřeb klientů v 30 produktových oblastech a následně otestovali návrhy optimálních řešení, tzv. winning propozic.

V roce 2023 dosáhne vývoj NDB takového stupně, který umožní představit Novou éru bankovnictví na českém trhu a zahájit akvizici nových klientů a postupnou migraci stávajících klientů ze starého systému. Migrace bude zahájena v roce 2023 v segmentu občanů, v dalších letech budou následovat malé podniky a podnikatelé a dokončena bude v segmentu korporátních klientů. Tento harmonogram odpovídá i souslednosti při vývoji nových produktů a služeb pro NDB. Dokončení migrace umožní i postupné vyřazení komponent dosavadní infrastruktury KB.

Karetní, platební a další systémy

Po 26 letech provozu původního systému přešla KB v listopadu 2022 na novou platformu pro platební karty TSYS Prime, kterou provozuje v rámci aplikačního outsourcingu společnost Global Payments Europe. Změna posiluje bezpečnost a efektivitu zpracování plateb kartami a nabídne další možnosti správy karet.

Komerční banka pokračovala v transformaci platebních systémů a centralizaci zpracování plateb do aplikace Payment Hub od společnosti Valantic. Na podzim 2022 do něj bylo přesměrováno zpracování všech karetních transakcí Komerční banky. Dokončily se procesy pro zpracování trvalých příkazů, včetně napojení všech systémů Banky a zpětné komunikace. Od jara 2023 se budou přes Payment Hub řídit všechny požadavky na správu trvalých příkazů a generování plateb z nich. Payment Hub řeší také nové typy zpráv ze systému mezibankovních plateb ČNB CERTIS pro žádosti o vrácení platby a žádostí o sdělení identifikačních údajů o neoprávněném příjemci. V roce 2022 Payment Hub začal napojovat první systémy pro správu povolení inkasa a zpracování inkasních plateb. V roce 2023 KB plánuje do aplikace Payment Hub integrovat zpracování SEPA a zahraničních plateb a komunikaci s Českou poštou při zpracování povolení inkasa SIPO a realizaci SIPO plateb. Současně se Payment Hub zapojí do migrace všech typů platebních příkazů do NDB.

Komerční banka se také aktivně připravuje na přechod globální platební sítě SWIFT na nový XML formát, který umožní významné rozšíření předávání dat mezi klienty a bankami ve strukturovanější a čitelnější podobě. Kromě standardizace zpracování dojde díky rozšířeným platebním údajům a referencím i k usnadnění sledování zpráv v reálném čase ve více bankách a platebních systémech, což přinese zlepšení kontrol a zvýšení bezpečnosti.

Pobočka KB na Slovensku spustila funkčnost podepisování a výměny dokumentů s korporátními klienty ve své platformě KB SKyline.

Pokračovala rovněž optimalizace a digitalizace procesů v oblasti financování obchodu (trade finance). Klienti poptávají naprostou většinu služeb prostřednictvím portálu Trade & Finance OnLine. Po bankovních zárukách se nově plně digitálně zpracovávají rovněž importní akreditivy.

Investiční bankovnictví KB v průběhu roku aktivovalo první služby v rámci projektu nového systému pro obchodování a řízení rizik.

ESSOX postoupil v digitální transformaci, jejímž jádrem je přechod na systém řízení podnikových zdrojů SAP S/4HANA. Tato strategická obchodní iniciativa, zahájená koncem roku 2022, přinese jednotný pohled na klienta, zjednodušení zavádění inovací na trh, online zpracování dat a maximální využití hotových byznys komponent namísto jejich vývoje.

Ekosystém fintech a dalších komplementárních služeb

S cílem získat nové zdroje příjmů buduje KB ekosystém doplňkových finančních služeb kombinací interního rozvoje, spolupráce se začínajícími i zavedenými poskytovateli, a dokonce získáváním podílů ve fintech společnostech prostřednictvím své plně vlastněné platformy KB SmartSolutions.

KB SmartSolutions v červnu 2022 získala 100% podíl v ENVIROS, přední české energetické a environmentální poradenské společnosti poskytující své služby řadě významných společností ve střední Evropě. Skupina KB tak rozšířila své aktivity a posílila know-how v oblasti poradenství a financování projektů se zaměřením na energetiku, udržitelnost a ESG.

KB SmartSolutions dále navýšila na 96 % svůj podíl ve společnosti upvest, digitální platformě pro crowdfunding realitních projektů. Prostřednictvím této platformy už 3 500 investorů financovalo 35 projektů v celkovém objemu 1,5 miliardy Kč.

Skupina rovněž navýšila svůj podíl v MonkeyData, provozovateli digitální platformy Lemonero, pro B2B financování e-commerce. Kapitálová injekce pomůže rozšíření této služby využívající pokročilou analýzu dat a umělou inteligenci.

Interní startup Finbricks, s.r.o., se stal přední agregační platformou pro finanční služby podle směrnice PSD2 pro platební brány v České republice. V roce 2022 posílil pozici v České republice a připravoval expanzi do zahraničí.

Komerční banka je spoluzakladatelem a akcionářem společnosti Bankovní identita, a.s., která poskytuje od roku 2021 digitální ověření uživatelů prostřednictvím bankovní autentizace. Prostřednictvím BankID se klienti s pomocí KB Klíče mohou přihlásit k řadě služeb poskytovaných soukromými subjekty, včetně dodavatelů energií a dalších technických služeb. Mohou rovněž využít služby veřejného sektoru, včetně přístupu k Portálu občana a k datovým schránkám, nebo třeba podat daňové přiznání. V roce 2022 umožnilo občanům přístup k administraci svých služeb prostřednictvím BankID rovněž několik zdravotních pojišťoven.

Rozvoj služeb pro klienty

Vývoj služeb zákazníkům v roce 2022 probíhal v odlišných podmínkách než v předchozích letech. Skupina jednak reagovala na rychle se měnící obchodní prostředí, které ovlivňovaly mimo jiné růst úrokových sazeb, vysoká inflace, jednak také rušení pandemických omezení nebo příchod uprchlíků z Ukrajiny.

Skupina KB striktně dodržuje všechny platné předpisy a pečlivě sleduje vývoj sankcí zaváděných na americké i evropské straně. Po zahájení ruské invaze na Ukrajině v únoru urychleně posílila monitoring na všech úrovních a omezila služby osobám, které byly zapsány na příslušné sankční seznamy. Důkladná revize údajů o klientech, kterou KB uskutečnila v letech 2019–2021, se v této souvislosti velmi osvědčila.

V souladu s přijatými mezinárodními sankcemi a proměněnou tržní situací zrušila Banka v roce 2022 klientské účty denominované v ruském rublu. KB se rozhodla s účinností od 1. března 2023 neprovádět platby do Ruska a Běloruska v jakékoli měně, a to nad rámec zákonných sankcí. Platby do těchto zemí jsou vnímány jako mimořádné bezpečnostní riziko.

KB rovněž dokázala rychle zareagovat na bleskový úpadek banky Sberbank CZ, a.s., která podle oznámení ČNB nebyla od 25. února schopna plnit své závazky. Sberbank CZ měla v době rozhodnutí ČNB o zahájení kroků k odnětí bankovní licence 25 poboček a zhruba 120 tisíc klientů. Už od 9. března zahájila KB ve svých pobočkách této banky vyplácení náhrad z Fondu pojištění vkladů. KB měla totiž jako jediná banka v ČR uzavřenou smlouvu s Garančním systémem finančního trhu o vyplácení náhrad z pojištění vkladů klientům. KB v roce 2019 uspěla ve výběrovém řízení díky tomu, že je součástí kritické infrastruktury státu, ale především jako Banka s dostatečně rozvinutou sítí poboček a infrastrukturou svých center zpracování hotovosti. Tyto atributy umožnily Komerční bance velmi rychle zahájit bezhotovostní i hotovostní výplaty klientům Sberbank CZ, aniž by došlo ke snížení kvality obsluhy a poskytovaných služeb.

Pro občany přicházející z Ukrajiny připravila KB účet, který jim ulehčil začátky v České republice. Při jeho sjednání získali humanitární příspěvek od KB ve výši 2 000 Kč, vedení účtu zdarma, platby na Ukrajinu bez poplatku, přístup k lékařskému a psychologickému poradenství a řadu dalších výhod.

V kontaktních centrech KB od srpna používá automatické ověření volajících klientů, kteří tak už nemusí trávit čas slovní identifikací, ale rovnou po zavolání je identifikuje hlasový systém. Klient si přes hlasový automat vybere službu, pro kterou volá, a pak už se jen přímo ve svém mobilu ověří přes KB Klíč. Ke specialistovi kontaktního centra je tak rovnou přepojen jako plně ověřený.

V retailovém bankovnictví byla nasazena inovovaná verze nástroje Finančního průvodce, která slouží k analýze financí klientů. Výsledkem je jak přehledná diagnostika pro poradce, tak i konkrétní informace a doporučení, které klienti obdrží do svého internetového bankovnictví nebo e-mailem.

Privátní bankovnictví KB uspořádalo pro své klienty několik odborných seminářů zaměřených na investice, včetně investic do nemovitostí a mezigeneračního plánování. Privátní bankovnictví připravilo program zaměřený na vzdělávání a odpovědný přístup při správě rodinného majetku. Řada seminářů NextGen Academy 2022 je určena pro rodinné příslušníky klientů, kteří se postupně připravují na zapojení do správy rodinného majetku.

KB Pojišťovna na začátku roku 2022 na svém webu spustila nový online magazín ⁶ . Obsahový portál přístupnou formou informuje klienty i další návštěvníky v oblastech souvisejících s pojištěním.

V kontextu vysoké inflace a nárůstu úrokových sazeb klienti optimalizovali ukládání svých peněžních prostředků. V korporátním segmentu – a zejména u klientů veřejného sektoru, jako jsou města, kraje, univerzity a instituce spravující veřejné prostředky – se s úspěchem setkala nabídka řízení cash flow prostřednictvím evidenčního cash poolu s pohyblivou úrokovou sazbou navázanou na repo sazbu ČNB. Bance tento produkt pomohl upevnit silnou pozici v obsluze klientů veřejného sektoru.

Prostřednictvím klientského online portálu Trade & Finance OnLine bylo do Banky podáno téměř 90 % všech žádostí klientů o nový produkt v oblasti financování obchodu (trade finance). Také následná komunikace klienta a Banky k produktu probíhá v prostředí tohoto nástroje. Po bankovních zárukách se nově plně digitálně zpracovávají rovněž importní akreditivy.

Podpora digitalizace u klientů

Pro e-shopy i další podniky v oblasti e-commerce připravila KB konsolidovanou nabídku služeb. Ta zahrnuje bankovní, platební i technologické produkty, včetně API ⁷ a služeb podle PSD2, ⁸ platební brány, podporu rozložených plateb a nákupů na splátky. ⁹ Klientům jsou zároveň k dispozici specialisté na e-commerce.

KB vyvinula a představila novou aplikaci Valná hromada online, která zjednodušuje administraci valných hromad korporátních klientů, umožňuje vzdálené i korespondenční hlasování při splnění všech legislativních povinností. ¹⁰

KB ve spolupráci se společností Worldline Czech Republic s.r.o. rozšířila pod značkou KB SmartPay ¹¹ nabídku platebních terminálů zdarma pro podnikatele na 12 měsíců i o platební terminál v mobilu PayPhone a platební bránu. Cílem je podpořit přijímání platebních karet obchodníky. KB SmartPay se tím rovněž zapojuje do projektu „Česko platí kartou“, jehož gestorem je Ministerstvo průmyslu a obchodu. ¹²

V roce 2022 Komerční banka ve spolupráci s Českou národní bankou, Českou bankovní asociací a ostatními bankami dokončila přípravnou fázi služby Platba na kontakt, která by měla být uvedena na trh v roce 2023. Tato služba umožní klientům zapojených bank posílat platby na číslo mobilního telefonu místo čísla učtu, což významně zjednoduší posílání plateb mezi lidmi.

KB rovněž pokračovala v rozšiřování počtu pilotních uživatelů dávkového odesílání plateb přes API (BATCHDA – 156 klientů) a dále se soustředila na přepracování PSD2 služeb na novou API verzi 2 (AIS – služba informování o platebním účtu, PIS – služba iniciování platby). KB též nasadila funkčnost pro dávkové platby v PSD2 API na produkci a v sandboxu.

Nové produkty a služby

Finanční služby a produkty zaměřené na udržitelnost

Ambicí Skupiny KB je být lídrem v oblasti udržitelnosti na českém finančním trhu a KB chce být vnímána v České republice jako zelená banka.

Podrobné informace o rozvoji produktů a služeb, které naplňují výše uvedené cíle, podává Zpráva o udržitelnosti ¹³ , již Skupina vydává zároveň s touto výroční finanční zprávou.

Jak podrobně popisuje Zpráva o udržitelnosti, Skupina usiluje o udržitelnost ve všech svých aktivitách: ve vlastním provozu a vztazích se zaměstnanci, v poradenství a finančních službách poskytovaných klientům, jakož i ve vztazích s komunitami, ve kterých společnosti Skupiny KB působí (sponzoring, dobrovolnictví, charita, placení daní atd.). Skupina přitom sleduje a naplňuje ESG strategii, která zohledňuje výsledky analýzy materiálních témat. ¹⁴

Platí tedy, že Skupina KB bere ohled na udržitelnost při přípravě a nabídce všech svých produktů. Zároveň však tvoří finanční produkty a služby, u nichž je podpora udržitelnosti jedním z hlavních důvodů existence. Vznikají především v následujících oblastech:

Investiční produkty zaměřené na udržitelnost – KB distribuuje ve své retailové síti produkty společnosti Amundi, která nabízí řadu investičních řešení odpovídajících požadavkům na odpovědné investování. ¹⁵ Privátní bankovnictví KB rozvíjí rovněž nabídku odpovědných investičních produktů. V roce 2022 získali portfolio manažeři privátního bankovnictví přímý přístup do nástroje MSCI ESG manager, který jim umožňuje efektivně vyhodnocovat ESG charakteristiky jednotlivých instrumentů i portfolií. Privátní bankovnictví rovněž upravilo seznam přípustných investic pro obhospodařovaná portfolia v souladu s pravidly SG Private Banking.

Financování s ohledem na udržitelnost v retailovém bankovnictví – Komerční banka poskytuje Půjčku na udržitelné technologie se zvýhodněnou garantovanou úrokovou sazbou. Je určena klientům, kteří chtějí financovat pořízení udržitelné technologie pro své bydlení. Podobně mohou klienti Modré pyramidy díky Rychloúvěru na udržitelné bydlení získat výhodné financování pro fotovoltaické elektrárny, tepelná čerpadla, kotle na biomasu, zateplení budov, výměnu oken, rekuperační jednotky nebo další úspornější řešení pro bydlení.

Financování s ohledem na udržitelnost v korporátním bankovnictví – Komerční banka vytvořila systém řízení environmentálních a společenských rizik (ESRM), který upravuje postup Banky při hodnocení těchto rizik během akceptace nových klientů, roční obnově limitů, při poskytování financování podnikovým klientům a při transakcích, na něž se vztahují pravidla Equator Principles. Komerční banka a SGEF poskytují financování udržitelným a sociálně prospěšným projektům. Obě společnosti dále zprostředkovávají podporu financování udržitelných projektů od evropských a národních institucí. KB je rovněž připravena pomoci korporátním klientům s vydáním zelených dluhopisů či bondů vázaných na cíle v oblasti udržitelnosti. Do nabídky Banka zavedla rovněž zelené úvěry a úvěry vázané na cíle udržitelnosti. Dalším produktem je Fotovoltaika za korunu, která přináší podnikatelským subjektům možnost instalace fotovoltaické elektrárny bez potřeby vstupního kapitálu. Produkt vznikl ve spolupráci společností SGEF, KB a ČEZ ESCO.

Poradenství v retailovém bankovnictví – KB dokáže klienty nasměrovat na prověřené dodavatele udržitelných technologií, ať už se jedná o domácí fotovoltaiku, technologie pro šetrné hospodaření s vodou, kořenové čističky či mokřadní střechy a fasády.

Poradenství v korporátním bankovnictví – tým KB EU Point zabezpečuje komplexní dotační poradenství, včetně zpracování žádostí a administraci, předfinancování dotace i spolufinancování projektu s využitím zvýhodněných programů, poradenství v oblasti ekonomických i technických specifik, přípravu a realizaci výběrových řízení pro soukromé i veřejné subjekty (včetně tzv. udržitelných a cirkulárních veřejných zakázek). Společnosti KB Advisory a ENVIROS poskytují poradenství v oblastech udržitelného podnikání, energetické efektivity, hospodaření se zdroji, dotačního poradenství i financování udržitelných projektů. ¹⁶

Veřejné sdílení informací – příkladem jsou webináře a rozvoj portálu www.spolecne-udrzitelne.cz, který obsahuje inspirace a příklady dobré praxe z oblasti udržitelného podnikání, záznamy webinářů s tematikou ESG, příklady realizovaných projektů klienty KB či informace o dotacích a podporách.

Podpora dalších aktivit zaměřených na udržitelnost – společnosti ESSOX, SGEF a rovněž sesterská ALD Automotive nabízejí klientům ucelenou nabídku produktů v oblasti elektromobility. Komerční banka, společnosti VISA, HEUREKA a Asociace společenské odpovědnosti společně v roce 2021 připravily projekt Udržitelný e-shop pro označování elektronických obchodů, které usilují o udržitelný provoz. To má usnadnit orientaci zákazníků i motivovat obchodníky a prodejce. V roce 2022 podpořily VISA a KB nákupy v udržitelných e-shopech vrácením části peněz z nákupu zpět zákazníkům (cash-back).

Udržitelnost při výrobě fyzických produktů – Banka postupně nahrazuje klasické plastové platební karty ECO kartou s 85% podílem recyklovaného materiálu a vydala i první karty se 100% podílem recyklovaného materiálu. V roce 2023 bude naprostá většina karet vydávána v provedení ze 100% recyklovaného materiálu.

Sponzoringová podpora značky

Logo KB zdobilo hráče českého národního týmu 5. ledna 2023 ve finále Mistrovství světa juniorů v ledním hokeji v kanadském Halifaxu. KB samozřejmě podporuje sport a je u něj vidět, nejvíce jako hlavní partner extraligy ledního hokeje a zároveň českého národního týmu v ledním hokeji od roku 2021. KB rovněž nabízí designy platebních karet spojené s podporou českého hokeje.

Banka nezůstala stranou ani rostoucího fenoménu esportu. Po úspěchu první edice karet pro hráče a fanoušky v předchozím roce představila KB v roce 2022 nový soubor designů platebních karet Mastercard s oblíbenými hrdiny League of Legends. Držitelé těchto karet navíc získali slevu na Prague Champs – největší otevřený turnaj ve hře League of Legends v Česku.

KB podporuje a vystupuje v roli partnera řady významných institucí a projektů – Národní galerie Praha, Zoo Praha, Zoo Ostrava, PKF – Prague Philharmonia, festival Rock for People či Festival francouzského filmu. Vedle prezentace své značky nabízí KB na základě některých těchto partnerství i unikátní designy platebních karet.

Obchodní výsledky

Vývoj počtu klientů

Z pohledu počtu obsluhovaných klientů patří Komerční banka mezi tři největší banky v ČR. ¹⁷

V segmentu Občané v loňském roce KB nově získala více než 87 000 klientů, což je oproti roku 2021 nárůst o 22 %. Ke zrychlení přispěli noví klienti, kteří přišli z Ukrajiny, anebo bývalí klienti Sberbank CZ. Celkový počet klientů dosáhl 1 408 000. KB si také udržuje významnou pozici v segmentu dětí a mladých lidí. Více než 325 000 klientů má dětské a studentské účty a další mladí lidé mají standardní účty.

V segmentu podnikatelů a malých firem otevřela KB účty více než 14 000 novým klientům, o 15 % více než v roce 2021. Počet klientů v tomto segmentu tak narostl meziročně o 2 % a překročil 230 000. Bance se dařilo získávat i větší firmy, které obsluhuje v rámci segmentu Top small business.

KB si v roce 2022 udržela vedoucí pozici v segmentu středně velkých korporací, kdy její služby využívalo zhruba 44 % podniků v tomto segmentu. ¹⁸ Komerční banka stále zůstává jednou ze dvou největších bank ve financování veřejného sektoru s rostoucím trendem. KB obsluhuje nyní 53 % klientů z tohoto sektoru. ¹⁹ Počet klientů korporátního a municipálního bankovnictví se meziročně zvýšil o 5 % na 11 400, k čemuž přispěl i růst firem, které byly dříve obsluhovány v rámci sítě pro malé podniky a podnikatele.

Komerční banka si stabilně udržuje silnou pozici v obsluze a financování velkých podniků s obratem nad 1,5 miliardy korun. Počet klientů KB v segmentu velkých podniků v roce 2022 mírně narostl. Mezi klienty KB patří okolo 52 % velkých společností v České republice s obratem přesahujícím 1,5 miliardy Kč. ²⁰

Pokles počtu klientů Modré pyramidy a KB Penzijní společnosti odpovídal vývoji na trhu a byl ovlivněn přesunem zákazníků ke spořicím a investičním řešením, která rychleji reagují na nárůst úrokových sazeb.

Obchodní síť a platební nástroje

1) Počet partnerů s platnou smlouvou.

Za rok 2022 dosáhl podíl digitálně prodaných produktů na celkových prodejích v segmentu občanů 23,4 %, z toho 16,7 % produktů bylo prodáno od úvodní komunikace až po zpracování (end-to-end) digitálním způsobem. End-to-end digitální prodeje spotřebitelských úvěrů vzrostly meziročně o 71,7 %, což představuje 40,8 % celkových prodejů. End-to-end digitální prodeje běžných účtů meziročně vzrostly o 60,7 %, ale stále na relativně skromných 8,5 % celkových prodejů.

KB v roce 2022 dále optimalizovala svou pobočkovou síť, zejména s ohledem na stále rostoucí preferenci klientů vyřizovat své finanční záležitosti online. K 1. dubnu 2022 Banka uzavřela 25 poboček a na dalších 19 pobočkách jsou hotovostní služby nově poskytovány pouze prostřednictvím bankomatů. Výběr poboček k uzavření Banka provedla na základě dlouhodobé analýzy návštěvnosti poboček, pokrytí a potenciálu lokalit a změn chování klientů.

Součástí plánu KB2025 jsou i rekonstrukce bankovních poboček v novém designu, který podporuje asistovanou obsluhu klientů i vzdálené poradenství. Do konce roku 2022 Banka přestavěla 7 poboček, z toho 5 v roce 2022. V roce 2023 KB dokončí přestavbu ještě většího počtu poboček po celém Česku.

Od června mohli klienti KB využívat za stejných podmínek jako bankomaty vlastní Banky rovněž přístroje MONETA Money Bank. Tato iniciativa zvýší dostupnost bankomatů i na méně frekventovaných místech a zároveň sníží environmentální zatížení a náklady spojené s obsluhou a provozem sítě bankomaů všech zúčastněných bank. Díky dohodě uzavřené v prosinci 2022 se ke sdílení bankomatů přidaly od února 2023 také Air Bank a UniCredit Bank. Společná síť KB, MONETY, Air Bank a UniCredit Bank je s více než 2 050 bankomaty největší v Česku.

K 1. červenci 2002 KB zjednodušila řízení retailové pobočkové sítě, včetně nahrazení regionálních retailových divizí centrálním liniovým a segmentovým řízením společným pro všechny distribuční kanály.

Vzniklo zároveň 20 nových center KB Premium, ²¹ ve kterých se o náročné individuální klienty starají specializovaní bankovní poradci. Cílem je vyšší spokojenost movitých klientů díky sjednocení úrovně obsluhy po celé republice a sdílení znalostí a zdrojů. Nabídka Premium přizpůsobená požadavkům těchto zákazníků bude dále rozvinuta v roce 2023.

KB usiluje rovněž o posílení své vedoucí pozice na trhu v oblasti služeb pro firemní klientelu. V listopadu 2022 zavedla proto plošší organizaci řízení segmentu malých a středních podniků a subjektů veřejného sektoru. Tím se zlepšil přístup klientů ke službám KB po celé České republice, posílila se odborná pomoc klientům a podpořila se digitální řešení. S cílem zvětšit prostor pro obsluhu klientů a obchodní činnost po nastavení nových segmentačních pravidel vytvořila Banka 17 samostatných obchodních týmů, včetně nové pozice Account Officer.

Úvěry klientům

1) Po vyloučení Ostatních pohledávek za klienty a repo operací s klienty, ale po zahrnutí dluhopisů vydaných korporátními klienty KB.

2) Včetně úvěrů poskytnutých pobočkou KB Slovensko.

Celkový hrubý objem úvěrů vzrostl meziročně o 6,2 % na 784,9 miliardy Kč. ²²

V rámci úvěrování občanů stoupl celkový objem úvěrů na bydlení o 4,5 %. Z toho objem hypoték KB občanům narostl o 2,3 % na 268,7 miliardy Kč a Modrá pyramida vykázala silný růst o 12,1 %, na 85,3 miliardy Kč. Růst zůstatků úvěrů se zpomalil, neboť objem nově poskytnutých úvěrů na bydlení oproti mimořádně vysoké úrovni minulého roku klesl o -64,6 % na 38,5 miliardy Kč.

Objem spotřebitelských úvěrů poskytovaných Skupinou KB (Bankou a společnostmi skupiny ESSOX v České republice a na Slovensku) se zvýšil o 4,6 % na 34,8 miliardy Kč. Toto tempo ovlivnila i horší důvěra spotřebitelů v českou ekonomiku.

Celkový objem úvěrů poskytnutých Skupinou KB podnikům a ostatních úvěrů vzrostl meziročně o 8,0 % na 396,1 miliardy Kč. Podniky musely financovat dražší zásoby a energie pro svůj provoz, což podporovalo poptávku po úvěrech i zárukách. Růst byl rychlejší u úvěrů denominovaných v eurech, které byly dostupné podnikům s příjmy v evropské měně.

Úvěry malým podnikům poklesly o -2,4 % na 46,8 miliardy Kč. Protože mají často příjmy v české koruně, bylo pro některé malé podniky méně dostupné financování v eurech, které jinak s ohledem na úrokový diferenciál získávalo na oblibě. Některé malé podniky rovněž reagovaly na růst úrokových sazeb využitím volné likvidity na snížení půjček.

Celkové úvěry poskytnuté KB středním a velkým podnikům a ostatním klientům v České republice a na Slovensku ²³ se meziročně zvýšily o 10,3 % na 317,9 miliardy Kč.

Úvěrové a leasingové financování společností SGEF dosáhlo 31,5 miliardy Kč, meziročně více o 2,7 %.

Vklady a aktiva klientů ve správě

1) S vyloučením repo operací s klienty.

2) Včetně depozit v pobočce KB Slovensko.

3) Aktiva klientů Skupiny obhospodařovaná správci mimo Skupinu.

4) KP je konsolidovaná ekvivalenční metodou.

Celkový objem vkladů ve Skupině KB se snížil meziročně o -3,4 % na 916,8 miliardy Kč. ²⁴ Vývoj byl ovlivněn tím, že klienti přesouvali část svých úspor do podílových fondů nebo je využívali na pokrytí zvýšených životních nákladů. Konkurence o vklady na trhu zesílila. Klienti rovněž často přesouvali své vklady z běžných účtů na výnosnější termínované a spořicí účty.

Vklady občanů v KB se snížily meziročně o -7,6 % na 327,8 miliardy Kč. Depozita v Modré pyramidě se snížila o -8,1 % na 56,0 miliardy Kč.

Vklady korporátních a podnikatelských klientů poklesly o -0,1 % na 526,3 miliardy Kč.

Objemy investic klientů Skupiny KB v podílových fondech se zvýšily o 18,5 % na 98,3 miliardy Kč. Klientská aktiva ve správě KB Penzijní společnosti narostla o 3,2 % na 74,4 miliardy Kč. Technické rezervy životního pojištění v Komerční pojišťovně byly meziročně nižší o -7,9 %, klesly na 45,3 miliardy Kč.

Likvidita Skupiny vyjádřená poměrem čistých úvěrů ²⁵ a depozit (bez repo operací s klienty, ale včetně dluhopisů vydaných klienty Banky a držených KB) dosáhla 85,2 %. Míra krytí likvidity Skupiny (LCR) činila 160 %, což je výrazně nad regulačním limitem 100 %.

Investiční bankovnictví

Investiční bankovnictví KB v roce dále zvýšilo počet aktivních klientů, upravovalo klientskou produktovou nabídku a dosáhlo vynikajících výsledků jak v tradingu, tak i v oblasti sales.

Výkonnost tradingu vycházela z nárůstu objemu klientských obchodů na devizovém trhu, obchodování v rámci tvorby trhu s českými státními dluhopisy i nastavením portfolií v očekávání zpřísňování měnové politiky ČNB v první polovině roku.

V segmentu malých a středních podniků výkonnost táhla kombinace zvýšeného využívání digitálních obchodních platforem pro devizové transakce klienty a termínované vklady a zaměření na produkty s vyšší přidanou hodnotou. Platformu KB eTrading ²⁶ aktivně používal stále se zvyšující počet klientů.

V segmentu velkých korporací byla aktivita ovlivněna tržním zpomalením v oblasti zajišťování úrokového rizika a nižším počtem transakcí na kapitálových trzích v roce 2022. Naopak počty devizových zajišťovacích operací a obchodů na peněžním trhu výrazně rostly.

Výsledek segmentu finančních institucí podpořila silná aktivita na devizovém a peněžním trhu i na trhu s dluhopisy a repo operacemi.

Hotovostní platební styk

Vlivem odeznívání pandemie covidu-19 a zrušení preventivních opatření se v roce 2022 oživily některé podnikatelské sektory, zejména turistika a pohostinství. To se projevilo z pohledu peněžního oběhu růstem objemu tržeb, které podnikatelé vkládali na své účty. Dalším významným prvkem, který přispěl ke zvýšení objemu hotovostních operací, byl i skokový nárůst inflace. Objem oběživa v ČR dle údajů ČNB ²⁷ vzrostl v průběhu prvního pololetí 2022 až na téměř 770 miliard Kč a následně se stabilizoval těsně nad 710 miliardami Kč.

KB rovněž při provádění hotovostních operací bezodkladně aplikovala mezinárodní sankce uvalené na Rusko za jejich agresi proti Ukrajině.

V souladu se strategií KB2025 Banka zvyšovala automatizaci hotovostního platebního styku s využitím potenciálu bankomatů. Proto KB oslovila na platformě České bankovní asociace ostatní banky s nabídkou spolupráce v oblasti bankomatových sítí pro zvýšení dostupnosti hotovostních služeb v ČR a současně posílení udržitelnosti provozu sítě.

V prvním kroku se KB na jaře 2022 dohodla na spolupráci s MONETA Money Bank, a.s., díky níž mohou klienti obou bank vybírat hotovost z bankomatů druhé banky za stejných podmínek jako u své vlastní.

Díky tomu mohly být desítky bankomatů přemístěny do nových lokalit, primárně malých měst a obcí. Od zahájení spolupráce do konce roku 2022 banky odstranily zhruba 50 duplicitních bankomatů a současně 26 bankomatů přemístily. V závěru roku 2022 se ke sdílení bankomatů přihlásily i Air Bank a UniCredit Bank s účinností od února 2023.

Iniciativa KB při sdílení bankomatových sítí byla oceněna i titulem Bankovní inovátor 2022 v soutěži VISA Nejlepší banka, pořádané Hospodářskými novinami.

Sdílení bankomatů umožnilo KB optimalizovat jejich počet, umístění a obnovu. Proto se absolutní počet přístrojů provozovaných KB snížil meziročně o deset na 850. Počet vkladových bankomatů však stoupl na 521.

V roce 2022 KB převedla celou bankomatovou síť do správy (dohled sítě, vývoj SW atd.) jednoho dodavatele. To zlepšuje efektivitu při implementaci změn v celé síti, a tím pádem i lepší služby pro klienty.

Průměrná částka vkladu realizovaná prostřednictvím bankomatu KB se meziročně zvýšila na zhruba 30 000 Kč, což je meziroční nárůst přibližně o 2 000 Kč. Počet vkladových transakcí stoupl meziročně zhruba o půl milionu na 3,6 milionu Kč.

Prostřednictvím svých bankomatů KB uskutečnila v roce 2022 podobně jako v předchozím roce 56 % objemu a 93 % počtu všech klientských hotovostních operací KB (výběry + vklady).

Ke konci roku provozovala KB v ČR 217 poboček, z toho 120 poboček s pokladní a směnárenskou službou a 71 bezhotovostních poboček oprávněných přijímat hotovostní vklady v uzavřených obalech.

KB pokračovala v poskytování směnárenských služeb.

Bezhotovostní platební styk

Banka zaznamenala druhým rokem po sobě významný meziroční nárůst v počtu plateb. U tuzemských plateb se jednalo o meziroční růst o 7,2 %. Ještě rychlejší byl růst počtu zahraničních plateb: o 8,1 %, z toho odchozí zahraniční platby dokonce o 9,5 %. Rapidně rostly počty SEPA plateb, o 14,5 %, z čehož odchozí SEPA platby o 15,6 %. Podíl SEPA plateb v eurech se na celkovém počtu zahraničních plateb opět navýšil na 88,2 %. Výrazně se také zvýšil počet klientů, kteří měli zkušenost se zadáním SEPA, nebo zahraniční platby.

V roce 2022 se opět výrazně navýšil podíl tuzemských mezibankovních plateb, které jsou zpracovány v reálném čase formou okamžité platby. Téměř každá čtvrtá příchozí mezibankovní platba (23,7 %) je připsána klientům KB na účet jako okamžitá platba. U odchozích plateb zadaných přes mobilní bankovnictví Mobilní banka, přes kterou se zadává 81,7 % plateb z celkového počtu odchozích okamžitých plateb, je každá čtvrtá odchozí mezibankovní platba provedena z účtů klientů KB jako okamžitá platba (25,8 %).

V roce 2022 Komerční banka aktivně poskytovala PSD2 služby prostřednictvím 36 licencovaných subjektů – třetích stran celkem, z toho 22 bylo platebních institucí (fintech společností) a 14 bank. Za rok 2022 KB z platebních účtů klientů odbavila více jak 39 milionů požadavků zaslaných přes PSD2 API rozhraní a zpracovala platby v celkové hodnotě převyšující 126 milionů korun (to představuje meziroční nárůst téměř o 147 %).

Platební karty

V roce 2022 znovu výrazně narostl počet i objem karetních transakcí, tentokrát o více než 20 % (počet o 23 %, objem o 22 %). Byly vidět trendy návratu ke standardnímu životu po pandemii a rovněž zvyšování průměrné výše transakce u internetových plateb.

Nejvyšší růst byl tentokrát vidět u nákupů v kamenných obchodech, kde došlo k nárůstu počtu transakcí o 26 % a objemu transakcí o 24 %. Podíl bezkontaktních transakcí činil 94 %. Nadále rostl podíl počtu plateb prostřednictvím chytrých telefonů a hodinek, který v uplynulém roce dosáhl 33 %, v objemu činil podíl 26 %. Nejvíce mobilních plateb je stále realizováno prostřednictvím Apple Pay, následuje Google Pay.

U nákupů na internetu narostl počet transakcí o 9 %, zatímco objem o 16 %.

I v roce 2022 Banka zajistila bezproblémové zpracování všech karetních transakcí navzdory jejich rychlému nárůstu. V listopadu 2022 navíc KB vyměnila stávající karetní systém za nový a do nového systému úspěšně migrovala 2,4 milionu karet.

Pod značkou KB SmartPay v oblasti platebních karet KB i nadále úspěšně spolupracuje v obchodní alianci se společností Worldline. V projektu Česko platí kartou poskytuje KB SmartPay nejdelší bezplatné období na trhu – terminál, včetně terminálu v mobilu PayPhone, nebo platební bránu Gopay zdarma na 12 měsíců. Nabídku si v roce 2022 vybralo téměř 4 tisíce nových klientů. Počty a objemy transakcí aliance rostly v roce 2022 třetinovým tempem.

Financování obchodu (trade finance)

V oblasti poskytování služeb obchodního financování korporátním klientům byl rok 2022 pro KB úspěšným rokem. Banka meziročně vydala nové bankovní záruky a importní akreditivy ve vyšším objemu, přičemž záruky vykázaly téměř 2,5% růst a importní akreditivy dokonce růst dvouciferný. Čisté provozní výnosy z obchodů trade finance se zvýšily meziročně o více než pětinu, a to navzdory složitému makroekonomickému prostředí a nepříznivé geopolitické situaci ve východní Evropě.

Finanční výsledky a vývoj finanční pozice

Skupina Komerční banky vykázala za rok 2022 konsolidovaný a auditovaný čistý zisk připadající vlastníkům mateřské společnosti ve výši 17 556 milionů Kč, což znamená nárůst o 37,9 % ve srovnání s rokem 2021. Ke zlepšení vykázaného čistého zisku přispěl rychlejší růst výnosů ve srovnání s provozními náklady a rizikový profil pod kontrolou. Daň z příjmů vzrostla o 32,0 % na 4,0 miliardy Kč.

Výkaz zisku a ztráty

Čisté provozní výnosy dosáhly 38 632 milionů Kč, a byly tak o 23,2 % lepší ve srovnání s rokem 2021, kdy byly výnosy zatíženy dopadem přísných pandemických restrikcí a mimořádně nízkých úrokových sazeb. Růst výnosů byl tažen především čistými úrokovými výnosy, které těžily z rostoucích objemů obchodů a vyšších výnosů z reinvestic závazků a kapitálu. Čisté výnosy z poplatků a provizí rovněž vzrostly díky větší transakční aktivitě, zvýšeným investicím klientů v podílových fondech a zvýšené poptávce podniků po některých službách, například zárukách. Čistý zisk z finančních operací zůstal velmi silný, tažený oživením měnových konverzí souvisejících s cestováním a poptávkou klientů po zajištění finančních rizik ve volatilním a nejistém prostředí.

Čisté úrokové výnosy vzrostly o 31,4 % na 28 632 milionů Kč ve srovnání s nízkou základnou roku 2021. Objem aktiv narostl a tržní úrokové sazby byly meziročně výrazně vyšší, což podpořilo výnosy z reinvestic vkladů a vlastních zdrojů Banky. Čisté úrokové výnosy však poněkud poklesly v posledním čtvrtletí v důsledku nárůstu nákladů na depozita. Čistá úroková marže za rok 2022 počítaná jako poměr úrokových výnosů k úročeným aktivům v rozvaze dosáhla 2,4 % ve srovnání s 1,9 % před rokem, a byla tak na podobné úrovni jako před pandemií v roce 2019.

Čistý výnos z poplatků a provizí se zvýšil o 7,2 % na 6 121 milionů Kč. Nejvíce k tomuto růstu přispěly transakční poplatky, protože transakční aktivita klientů se zotavila ve srovnání s obdobím částečného uzavření ekonomiky napříč všemi typy transakcí. Zejména platby kartou si výrazně získaly na oblibě. Poplatky za vedení účtů byly téměř stabilní, v souladu s počty klientů. Výrazně vzrostly distribuční poplatky, ovlivněné především rostoucími investicemi klientů do podílových fondů a prodejem pojistných produktů. Výnosy z úvěrových služeb meziročně nepatrně klesly kvůli nižším poplatkům za úvěry malým podnikům, spotřebitelské úvěry, kontokorenty a kreditní karty, zatímco poplatky za faktoringové služby a úvěrové rámce se meziročně zlepšily. KB zaznamenala také nárůst výnosů ze specializovaných finančních služeb, zejména díky většímu vystavování bankovních záruk.

Čistý zisk z finančních operací se mírně zvýšil (o 1,0 % na 3 666 milionů Kč). Tohoto vynikajícího výsledku bylo dosaženo díky solidní poptávce klientů po zajištění finančních rizik ve volatilním prostředí a také díky oživení měnových konverzí v souvislosti s oživením mezinárodního cestování. KB byla úspěšná také s nabídkou zajišťovacích strategií pro malé a střední podniky, zejména těch založených na měnových opcích.

Výnosy z dividend a ostatní výnosy vzrostly o 1,4 % na 213 milionů Kč. Tato položka obsahuje především výnosy z pronájmu majetku a z přidružených služeb.

Provozní náklady vzrostly o 6,1 % na 16 014 milionů Kč. Nejrychleji rostoucí složkou byly příspěvky do regulačních fondů (Fond pojištění vkladů, Rezoluční fond), které meziročně vzrostly o 24,1 % na 1 292 milionů Kč. Personální náklady byly vyšší o 2,6 % a dosáhly 7 734 milionů Kč, když zvýšení průměrných platů bylo částečně kompenzováno poklesem průměrného počtu zaměstnanců o -2,4 % na 7 503. ²⁸ Všeobecné provozní náklady (bez příspěvků do regulatorních fondů) byly vyšší o 6,7 %, vzrostly na 3 965 milionů Kč, přičemž rostla většina složek, avšak méně než inflace. Relativně vyšší růst byl zaznamenán u nákladů na školení, nábory a cestování. Odpisy, amortizace a znehodnocení majetku se zvýšily o 7,8 % na 3 023 milionů Kč zejména vlivem zavádění nového a modernizovaného softwaru při naplňování strategie digitalizace KB.

Zisk před tvorbou rezerv a opravných položek na ztráty z úvěrů a ostatní rizika se ziskem z majetkových účastí a zdaněním (provozní výnos) se zvýšil o 39,2 % na 22 618 milionů Kč.

Náklady na riziko (tvorba rezerv a opravných položek na ztráty z úvěrů, investic a ostatní rizika) dosáhly 1 181 milionů Kč, tedy o 61,6 % více oproti roku 2021. Tvorba nových opravných položek pokrývala především očekávané dopady vysoké inflace na úvěrový profil v budoucnu v souladu s vpřed zaměřenými principy účetního standardu IFRS 9. Skupina přitom rozpustila zbylé rezervy na rizika související s pandemií covidu-19 a dále rezervy vztahující se k několika úspěšně řešeným případům v korporátním segmentu. Úroveň nových selhání při splácení zůstala relativně nízká ve všech klientských segmentech. Náklady na riziko v relativním vyjádření a měřené proti průměrnému objemu úvěrového portfolia během roku 2022 dosáhly 15 bazických bodů ve srovnání s 10 bazickými body dosaženými za stejné období minulého roku.

Výnosy z majetkových účastí v přidružených společnostech (tj. v Komerční pojišťovně) poklesly o -32,1 % na 150 milionů Kč kvůli vývoji úrokových sazeb a časování tvorby a užití technických rezerv Komerční pojišťovny.

Čistý zisk z dceřiných a přidružených společností se zvýšil o 192,0 % na 73 milionů Kč, když zahrnul zisk z přecenění podílu v dceřiné společnosti.

Čisté zisky z ostatních aktiv byly ve výši 111 milionů Kč především díky ziskům z prodeje budov, které byly částečně kompenzovány zrychleným odpisováním technického zhodnocení v uzavřených pronajatých pobočkách. V minulém roce byla tato položka ve výši 258 milionů Kč.

Daň z příjmů se zvýšila o 32,0 % na 3 998 milionů Kč.

Splatná daň v jednotlivých zemích (za rok 2022)

* Aktivity SGEF na Slovensku.

Konsolidovaný čistý zisk Skupiny KB za rok 2022 ve výši 17 773 milionů Kč byl oproti stejnému období minulého roku o 36,8 % vyšší. Z této částky činilo 217 milionů Kč zisk připadající vlastníkům nekontrolních podílů v dceřiných společnostech KB (meziročně nižší o -18,1 %).

Vykázaný čistý zisk připadající vlastníkům mateřské společnosti činil 17 556 milionů Kč, což je o 37,9 % více než před rokem.

Ostatní úplný výsledek za účetní období, který se skládá především z přecenění některého zajištění, cizoměnových pozic a cenných papírů, jakož i vlivu změněných úrokových sazeb na hodnotu majetkové účasti v přidružené společnosti, dosáhl -2 153 milionů Kč. Úplný výsledek za účetní období za rok 2022 tak dosáhl 15 620 milionů Kč, z toho 213 milionů Kč připadalo vlastníkům nekontrolních podílů.

Výkaz o finanční situaci (rozvaha)

Aktiva

K 31. prosinci 2022 vzrostla celková aktiva Skupiny KB o 4,8 % na 1 304,1 miliardy Kč.

Hotovost a účty u centrálních bank se snížily o -52,6 % na 14,2 miliardy Kč. Finanční aktiva k obchodování v reálné hodnotě vykázaná do zisku nebo ztráty (cenné papíry k obchodování a deriváty) se zvýšila o 39,2 % na 57,3 miliardy Kč. Reálná hodnota zajišťovacích derivátů se zvýšila o 50,8 % a dosáhla 21,6 miliardy Kč.

Hodnota finančních aktiv vykázaných do ostatního úplného výsledku se k 31. prosinci 2022 snížila o -15,2 % na 30,2 miliardy Kč. Tato položka se skládá hlavně z dluhových cenných papírů vydaných vládními institucemi.

Finanční aktiva v naběhlé hodnotě se zvýšila o 5,3 % na 1 154,1 miliardy Kč. Největší část této položky – (čisté) úvěry a pohledávky za klienty – vzrostla o 7,8 % na 781,5 miliardy Kč. Z celkové hrubé hodnoty klientských úvěrů bylo 97,6 % klasifikováno jako Stupeň 1 nebo Stupeň 2, zatímco 2,4 % úvěrů bylo klasifikováno jako Stupeň 3 (úvěry se selháním). Objem opravných položek vytvořených k pohledávkám vůči klientům dosáhl 13,9 miliardy Kč. Úvěry a pohledávky za bankami poklesly o -9,3 % a dosáhly 233,4 miliardy Kč. Většinu této částky tvoří reverzní repo operace s centrální bankou. Dluhové cenné papíry vzrostly o 22,1 % na 139,3 miliardy Kč ke konci prosince 2022.

Přecenění na reálnou hodnotu u portfoliově přeceňovaných položek dosáhlo -2,6 miliardy Kč, více o 305,1 %. Daň z příjmů a odložené daňové pohledávky dosahovaly 0,3 miliardy Kč. Náklady a příjmy příštích období a ostatní aktiva, jež zahrnují pohledávky z obchodování s cennými papíry a zůstatky vypořádacích účtů, celkově poklesly o -0,1 % a dosáhly 5,8 miliardy Kč. Aktiva držená k prodeji se snížila o -86,6 % na 0,1 miliardy Kč.

Majetkové účasti v přidružených společnostech se zvýšily o 79,6 % na 1,4 miliardy Kč, zejména vlivem navýšení podílu Skupiny ve společnosti upvest a navýšení vlastního kapitálu Komerční pojišťovny.

Čistá účetní hodnota hmotného majetku poklesla o -2,5 % na 8,8 miliardy Kč. Nehmotný majetek se zvýšil o 14,6 % na 9,0 miliardy Kč. Velikost goodwillu, který pochází z akvizic společností Modrá pyramida, SGEF a ESSOX, zůstala nezměněna ve výši 3,8 miliardy Kč.

Pasiva

Celkové závazky byly o 5,6 % vyšší ve srovnání s koncem roku 2021 a dosáhly 1 180,6 miliardy Kč.

Finanční závazky v naběhlé hodnotě se snížily o -0,6 % na 1 050,3 miliardy Kč. Největší část – závazky vůči klientům – poklesla o -0,7 %, a dosáhla tak 950,7 miliardy Kč. Tato částka zahrnovala 33,9 miliardy Kč závazků z repo operací s klienty a 7,5 miliardy Kč ostatních závazků ke klientům. Závazky vůči bankám se za rok 2022 zvýšily o 2,2 % na 85,2 miliardy Kč.

Přecenění na reálnou hodnotu u portfoliově přeceňovaných položek bylo záporné ve výši -52,7 miliardy Kč. Daň z příjmů a odložený daňový závazek vzrostly o 66,2 % na 2,6 miliardy Kč. Výdaje a výnosy příštích období a ostatní závazky, které zahrnují závazky z obchodování s cennými papíry a zůstatky vypořádacích účtů, vzrostly o 34,5 % na 16,8 miliardy Kč.

Rezervy se snížily o -14,2 % na 1,2 miliardy Kč. Účelem rezervy na ostatní uvěrové závazky je zajistit pokrytí kreditních rizik spojených s vydanými uvěrovými přísliby. Rezervy ze smluvních závazků představují zejména rezervy na existující smluvní potenciální závazky, právní spory, samopojištění a rezervy na plán odměn při odchodu do důchodu.

Položka Podřízený a seniorní nepreferovaný dluh ve výši 38,7 miliardy Kč narostla o 1 453,9 %, neboť KB přijala úvěry za účelem postupného naplnění regulatorních minimálních požadavků na vlastní zdroje a způsobilé závazky (MREL). Protože jsou tyto dluhy emitovány v eurech, do hodnoty těchto dluhů v CZK se promítají i změny kurzu české koruny.

Vlastní kapitál

Celkový vlastní kapitál se ve srovnání se začátkem roku snížil o -2,6 % na 123,4 miliardy Kč a byl tažen objemem čistého zisku vytvořeného během roku, což ale bylo kompenzováno objemem dividend vyplacených v roce 2022. Skupina rovněž zaúčtovala snížení hodnoty nerozděleného zisku ve vztahu ke Komerční pojišťovně. Hodnota nekontrolních podílů v dceřiných společnostech KB dosáhla 3,2 miliardy Kč. Ke dni 31. prosince 2022 držela KB 1 193 360 vlastních akcií, což představuje 0,63% podíl na základním kapitálu.

Vyhodnocení plnění cílů stanovených pro rok 2022

Vývoj ekonomického prostředí v Česku v roce 2022 byl poněkud odlišný od předpokladů podmínek podnikání, ze kterých KB vycházela ve svém výhledu publikovaném 8. února 2023. Hlavním důvodem byla eskalace ruské agrese vůči Ukrajině do otevřené války zahájené 24. února. Vedle nezměrného lidského utrpení hospodářské důsledky války zahrnovaly dodatečné tlaky na růst cen obecně a na ceny energií a některých surovin zvláště, a narušeny byly rovněž některé světové dodavatelské řetězce. V důsledku toho rostla ekonomika pomaleji a ČNB musela zvýšit své měnověpolitické sazby více, než se původně čekalo.

KB dosáhla dobrých obchodních výsledků

Růst úvěrového portfolia Skupiny dosáhl úrovně předpokládané ve zveřejněném výhledu. Oproti očekávání byl mírně pomalejší růst úvěrování v retailových segmentech, protože nová produkce úvěrů na bydlení výrazně poklesla (na celém trhu) a spotřebitelské financování byly zasaženo zhoršenou úrovní spotřebitelské důvěry. Financování korporátních klientů naplnilo ambice pro rok 2022. Tržní podíl KB v úvěrování podniků meziročně znovu vzrostl.

Růst vkladů byl poněkud pod očekáváním s tím, jak vyšší úrokové míry zvedly intenzitu soutěže o vklady na trhu. V této situaci KB nabízela depozitní sazby na úrovni, která brala ohled na udržitelnou ziskovost vkladové báze. Celkový růst klientských aktiv ve správě byl uspokojivý zejména díky dynamickému nárůstu objemu investic klientů v podílových fondech.

Finanční výkonnost mírně překonala plán

Konsolidované výnosy rostly mírně rychleji, než se plánovalo. Hlavní pozitivní rozdíl zaznamenal čistý zisk z finančních operací díky poptávce klientů po zajišťování finančních rizik a zotavení aktivity u měnových konverzí. Poplatky a provize těžily ze silnějšího oživení transakční aktivity a křížových prodejů. Efekt vyšších než očekávaných úrokových sazeb na výnosy z reinvestic byl do značné míry kompenzován nárůstem nákladů na vklady, zejména ve druhé polovině roku.

Skupina vykázala provozní náklady jen nepatrně vyšší oproti původnímu výhledu navzdory negativnímu vlivu rychlejší inflace, která mj. vedla k mimořádnému navýšení mezd o zhruba 5 % s účinností od října 2022.

Náklady na rizika ukončily rok mírně pod rozpočtovanou úrovní díky tomu, že Skupina zaznamenala jen mírný nárůst úvěrů v selhání, zejména v korporátním segmentu. KB rovněž mohla rozpustit zbylou část rezervy na rizika vyplývající z pandemie covidu-19.

KB dosáhla v roce 2022 zdravé úrovně ziskovosti, o něco lepší, než původně plánovala. To bylo díky rychlejšímu růstu výnosů oproti provozním nákladům a menšímu meziročnímu nárůstu nákladů na rizika, než čekala. Skupina si rovněž udržovala své robustní vybavení kapitálem – i po vyplacení dorovnávací dividendy ve vztahu k zisku roků 2019 a 2020 – a silnou likviditu.

Očekávaný vývoj a hlavní rizika pro tento vývoj v roce 2023

Poznámka: Tento výhled byl poprvé prezentován dne 8. února 2023 v rámci vyhlášení výsledků KB za rok 2022.

Vzhledem k vysoké míře nejistoty při projektování budoucích obchodních výsledků by investoři měli před přijetím investičních rozhodnutí s přihlédnutím k odhadům budoucího vývoje a cílům postupovat opatrně a uvážlivě.

Skupina KB neustále sleduje a vyhodnocuje možné dopady současné krize způsobené ruskou vojenskou invazí na Ukrajinu zahájenou 24. února 2022 na aktivity své a svých klientů. Ačkoli přímá angažovanost Skupiny v Rusku a na Ukrajině je omezená, Skupina posuzuje rovněž nepřímé vlivy a jejich dopady (např. závislost na energetických zdrojích a dodávkách surovin, narušení dodavatelských řetězců). Pokud bude třeba, KB upraví své postupy (např. v oblasti řízení rizik, provozu, účetnictví) a případně přistoupí i k úpravě tvorby opravných položek a rezerv v souladu s účetním standardem IFRS 9.

Komerční banka sleduje před vydáním této výroční finanční zprávy zvýšenou volatilitu kurzu akcií a kreditních spreadů bank v Evropě, ke které došlo následně po oznámení selhání středně velkých bank ve Spojených státech amerických a zprávách souvisejících s bankou Credit Suisse. Komerční banka nemá žádné materiální finanční propojení vůči těmto institucím. Komerční banka je dobře kapitálově a likvidně vybavená a dodržuje přísná regulatorní pravidla. KB rozvíjí své podnikání primárně v České republice, a v malé míře na Slovensku, a funguje z hlediska zdrojů financování a kapitálu jako nezávislá instituce, a to i ve vztahu k majoritnímu akcionáři Société Générale. Hlavním zdrojem financování KB jsou klientské vklady, přičemž objem klientských vkladů převyšuje objem poskytnutých úvěrů. KB má k dispozici i další zdroje financování, včetně vydávání krytých dluhopisů s nejvyšším ratingem.

Poté, co česká ekonomika ve druhé polovině roku 2022 pravděpodobně překonala mělkou recesi, v roce 2023 se očekává její mírný růst. Spotřeba domácností ovlivněná poklesem reálných mezd zůstane slabá. Na druhou stranu by se o něco měly zvýšit fixní investice, podpořené energetickou transformací a čerpáním fondů Evropské unie.

Inflace bude zpomalovat, ale její průměrné tempo růstu v průběhu roku znovu přesáhne 10 %. Očekává se, že nezaměstnanost vzroste jen mírně a trh práce zůstane napjatý. Růst nominálních mezd zrychlí, i když ne natolik, aby odpovídal růstu spotřebitelských cen.

Česká národní banka pravděpodobně ponechá úrokové sazby na stávající úrovni (7 % repo sazba) až do druhé poloviny roku, kdy by je mohla začít postupně snižovat.

ČNB oznámila ²⁹ , že s platností od dubna 2023 zvýší požadavek na proticyklickou kapitálovou rezervu vůči českým expozicím bank na maximální úroveň 2,5 %. V průběhu roku 2023 tak dojde ke zvýšení ve dvou krocích, v lednu a v dubnu, v každém kroku o 50 bazických bodů. KB bude také pokračovat v postupném přijímání úvěrů od Société Générale, aby splnila regulatorní požadavky na vlastní zdroje a způsobilé závazky (MREL) v souladu se směrnicí EU o ozdravení a řešení krize bank (jelikož v rámci skupiny SG je uplatněna centralizovaná strategie řešení krize).

V prosinci 2022 schválil Parlament ČR návrh zákona, kterým se zavedla nová daň dopadající na několik bank včetně Komerční banky, tzv. „daň z neočekávaných zisků“. Nová daň se bude vztahovat na zisky vybraných bank vytvořené v letech 2023, 2024 a 2025. Sazba „daně z neočekávaných zisků“ je konstruována jako přirážka ve výši 60 % ke standardní 19% sazbě daně, tj. efektivní daňová sazba pro „neočekávanou“ část zisku je 79 %. „Neočekávaný zisk“ je definován jako rozdíl mezi základem daně z příjmů (zisk před zdaněním) příslušného roku a průměrem zisku před zdaněním za čtyři roky 2018–2021, zvýšeným o 20 %. Daň z neočekávaných zisků je uvalena na (samostatné) banky s čistým úrokovým výnosem přesahujícím 6 miliard Kč za rok 2021. V rámci Skupiny KB se vztahuje na samostatnou Komerční banku. Vzhledem k základu daně z příjmů samostatné KB v roce 2018, 2019, 2020 a 2021 činí základ „neočekávané daně“ 15,8 miliardy Kč. Podle níže uvedených projekcí finančních výsledků by měl být dopad nové daně v roce 2023 omezený.

Bankovní trh s úvěry bude absorbovat kombinaci efektů: poměrně dynamické nominální ukazatele, ale spíše pomalé tempo reálného růstu. Celkové úvěry by měly zpomalit růst na střední jednociferné meziroční tempo. Očekává se, že nesplacené zůstatky úvěrů na bydlení zaznamenají pouze marginální růst, protože produkce nových úvěrů na bydlení v průběhu roku 2022 výrazně poklesla. Růst spotřebitelských úvěrů by měl mírně zpomalit na středně jednociferné tempo, protože vliv nízké spotřebitelské důvěry bude kompenzován stále příznivou situací na trhu práce. Úvěry podnikům a dalším korporacím by měly růst středním tempem, taženy investiční aktivitou a podpořené rovněž částečným návratem klientů od dluhových kapitálových trhů k bankovním úvěrům.

Růst objemu vkladů na trhu se bude celkově pohybovat kolem středních jednociferných hodnot. Tempo růstu vkladů od jednotlivců bude pomalejší, protože některé domácnosti použijí své rezervy na pokrytí zvýšených životních nákladů. Na druhou stranu podniky byly většinou schopny uchránit své ziskové marže i schopnost generovat hotovost. Několik hráčů na depozitním trhu uplatňuje agresivní cenovou politiku, zejména od druhé poloviny roku 2022. Tato situace může trvat, dokud tržní úrokové sazby zůstanou velmi vysoké.

Komerční banka bude pokračovat v implementaci změn v souladu se svým programem KB2025, oznámeným v listopadu 2020. KB představí spolu s novou digitální bankou svým klientům i nové pojetí hodnoty finančních služeb.

Management KB v této souvislosti očekává, že úvěrové portfolio Skupiny KB zaznamená pro rok 2023 středně jednociferné tempo růstu. Objem úvěrů na bydlení by se měl i nadále mírně zvyšovat a objem nových prodejů těchto úvěrů by v roce 2023 neměl dále klesat ve srovnání s rokem 2022. Spotřebitelské úvěry by měly růst rychleji s ohledem na očekávané zlepšení spotřebitelské důvěry a úpravy nabídek pro klienty a prodejní proces. Korporátní úvěrové portfolio by mělo růst středněciferným tempem, přičemž KB si klade za cíl potvrdit nárůst podílu na trhu podnikatelských úvěrů, kterého dosáhla v poslední době.

Očekává se, že celkové zůstatky vkladů porostou horním středním jednociferným tempem, o něco rychleji než úvěry. Vklady firemních klientů mohou růst o něco rychleji než objemy v segmentu občanů. Růst termínovaných vkladů bude pravděpodobně stále s velkým náskokem předstihovat růst vkladů na běžných účtech.

Po zotavení z pandemických minim v roce 2022 by celkové výnosy Skupiny KB za rok 2023 měly dosáhnout meziročně podobné úrovně. Čistý úrokový výnos pravděpodobně poněkud poklesne, a to především kvůli vyšším průměrným nákladům na vklady. Čisté poplatky a provize by si měly polepšit o střední jednociferné hodnoty, především díky dynamickému růstu objemů v podílových fondech. Čistý zisk z finančních operací pravděpodobně významně poroste, tažen zisky z měnových konverzí souvisejících s cestováním, zajišťováním finančních rizik pro klienty, ale také přesunem účtování některých zisků z obchodování z úrokových výnosů do finančních operací v důsledku pohybů úrokových sazeb v různých měnách.

Provozní náklady zůstanou jako obvykle pod přísnou kontrolou a jejich celoroční suma vzroste horním středním jednociferným tempem, tedy mnohem pomaleji než míra inflace. Skupina KB bude pokračovat v transformaci zahrnující investice do budování nové digitální infrastruktury, celkové zjednodušení, snižování počtu zaměstnanců a využívaných prostor. Vedení se dohodlo s odbory na zvýšení mezd v průměru o 5 % od dubna 2023. Odpisy porostou vysokým jednociferným tempem, odrážejíce investice do digitalizace. Regulatorní odvody do fondů na řešení krize a pojištění vkladů budou stanoveny ČNB, ale měly by reflektovat zpomalení růstu vkladů v bankovním systému. Ostatní administrativní náklady budou dopad vysoké inflace mírnit pokračující optimalizací provozu.

Náklady na riziko budou ovlivněny několika faktory, včetně stále vysoké inflace a zejména nákladů na energie, pomalejším ekonomickým růstem a vyššími úrokovými sazbami. S jistými dopady takového prostředí se již počítalo při tvorbě opravných položek v průběhu roku 2022. Vzhledem k odolnému úvěrovému profilu portfolia aktiv KB by náklady na riziko v roce 2023 neměly překročit odhadovanou normalizovanou úroveň kolem 30 bazických bodů v celém business cyklu.

Klíčová rizika pro výše popsaná očekávání spočívají v další eskalaci války na Ukrajině a jejích ekonomických dopadech, rychlém poklesu spotřeby. Obecně by otevřená česká ekonomika byla citlivá na zhoršující se vnější ekonomické prostředí a také na prudké změny příslušných směnných a úrokových sazeb nebo na měnovou či fiskální politiku. Rizikem zůstává možné narušení dodávek plynu, ačkoli se jeho význam snížil.

Management očekává, že činnost KB bude v roce 2023 generovat dostatečný zisk na pokrytí kapitálových potřeb Skupiny vyplývajících z jejího rostoucího objemu aktiv a také na výplatu dividend. S ohledem na aktuální stav a očekávání vývoje hospodářského prostředí hodlá vedení KB navrhnout výplatu dividend ve výši 65 % z konsolidovaného čistého zisku připadajícího akcionářům za rok 2023.

1   https://www.bain.com/consulting-services/customer-strategy-and-marketing/customer-loyalty/

2   https://www.kb.cz/cs/garance-kvality

3   https://www.kb.cz/cs/podpora/vztahy-se-zakazniky/reseni-stiznosti-a-reklamaci

4   https://www.kb.cz/cs/obcane/pujcky/odlozeni-splatek

5   https://www.nastartujtese.cz/

6   https://www.kbpojistovna.cz/cs/magazin

7   Application Programming Interface.

8   Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366 ze dne 25. listopadu 2015 o platebních službách na vnitřním trhu.

9   https://www.kb.cz/cs/podnikatele-a-male-firmy/sektorova-nabidka/nabidka-pro-eshopy

10   https://www.kb.cz/cs/podnikatele-a-male-firmy/ostatni-sluzby/valna-hromada .

11   https://www.kbsmartpay.cz/cs/

12   https://www.ceskoplatikartou.cz/

13 https://www.kb.cz/cs/o-bance/pro-investory/vykazy-a-vysledky/nefinancni-reporting

14  https://www.kb.cz/cs/o-bance/vse-o-kb/podnikame-udrzitelne

15  https://www.amundi.cz/produkty/Investicni-reseni/Odpovedne-investovani

16  https://www.kb.cz/cs/firmy-a-instituce/kb-advisory

17  Zdroj: Výkazy jednotlivých českých bank.

18  Zdroj: Registr ekonomických subjektů ČSÚ, databáze klientů KB. 

19  Zdroj: Registr ekonomických subjektů ČSÚ, databáze klientů KB. 

20  Zdroj: Registr ekonomických subjektů ČSÚ, databáze klientů KB.

21   https://www.kb.cz/cs/kb-premium

22 Včetně dluhopisů vydaných klienty KB a držených Bankou. K 31. prosinci 2022 ani k 31. prosinci 2021 nebyly provedeny žádné reverzní repo operace s klienty.

23 Včetně financování od společnosti Factoring KB a financování prodejců aut od skupiny ESSOX.

24  S vyloučením kolísavých repo operací s klienty. Celkový objem „Závazků vůči klientům“ poklesl o 0,7 % na 950,7 miliardy Kč.

25 Hrubá výše úvěrů snížená o objem opravných položek.

26   https://www.kb.cz/cs/ostatni/nase-aplikace/aplikace/kb-etrading

27   https://www.cnb.cz/cs/bankovky-a-mince/obeh/vyvoj-vyse-obeziva-v-cr/

28 Přepočteno na počet zaměstnanců na plný úvazek.

29   https://www.cnb.cz/cs/financni-stabilita/makroobezretnostni-politika/proticyklicka-kapitalova-rezerva/opatreni-obecne-povahy-ke-stanoveni-sazby-proticyklicke-kapitalove-rezervy/Opatreni-obecne-povahy-I-2022/