Proč a jak se vyhnout půjčkám od lichváře

Vzít si tzv. lichvářskou půjčku je poměrně snadná cesta, jak se dostat do dluhové pasti a v nejhorším případě přijít i o střechu nad hlavou. Půjčka od lichváře se ale obvykle prozradí několika varovnými signály – například vám nabízejí peníze, i když jste v exekuci, nemusíte prokazovat příjem a RPSN je velmi vysoké. Podívejte se, jak poznat nedůvěryhodné poskytovatele půjček a na co si dát pozor, abyste jim nenaletěli. O vaše dobro jim totiž zdaleka nejde.

Podezřelé nebankovní společnosti nebo jednotlivci po vás nebudou chtít doložit žádné příjmy ani vás nebudou kontrolovat v registrech. Nezdráhají se půjčovat lidem předluženým nebo se špatnou historií splácení. Naopak, inzerují to jako přednosti jimi nabízené půjčky. Na trhu se můžete setkat například s inzerátem na „půjčky, když máte na krku exekuci" a podobně. Obvykle vyžadují přemrštěnou zástavu, například auto, dům nebo byt, a to i při výši půjčky třeba 50 tisíc. Žádnou výjimkou nejsou splátky v hotovosti.

Typickým trikem je využívání složitých nebo tragických rodinných situací. Podle statistik Exekutorské komory bylo v České republice během roku 2020 zahájeno 407 694 exekucí. Lidé v exekuci se mohou snadno stát cílem lichvářských firem, stejně jako nezaměstnaní, matky samoživitelky nebo důchodci.

Na první pohled může jejich nabídka znít jako snadné řešení všech finančních problémů. Je to možnost, jak obejít různé registry dlužníků a hodnocení schopnosti splácet, které používají tradiční banky, a dostat se tak snadno a rychle k penězům. Má to však obvykle nejeden velký háček.

Lichvář si dovede snadno spočítat, jestli budete nebo nebudete schopní splácet. A řadě z nich o splacení vůbec nejde, právě naopak. Půjčují například lidem, kteří jsou předlužení, ale vlastní nemovitost. Ve smlouvě nastaví nejen vysokou úrokovou sazbu, ale i velké sankce za jedinou opožděnou splátku. Až taková situace nastane, nejprve naúčtují tučné pokuty a po nezaplacení zabaví dům nebo byt.

Častý je i nepoměr mezi půjčenou částkou a hodnotou toho, čím se ručí. Ručení nemusí být jen ve formě bytu či domu, ale klidně třeba i auta. Často se s půjčkou pojí i různé poplatky, proto nesledujte jen úrokovou sazbu. Červená kontrolka by se vám měla rozblikat, pokud je RPSN ve vysokých desítkách až stovkách procent.

Zní to strašidelně, ale přesně takhle vypadá tzv. dluhová spirála či dluhová past. Člověk se zadlužuje stále více a více, a když už mu nepůjčí banky ani nebankovní společnosti, bere si půjčky od lichváře s vysokými úroky, aby mohl zaplatit své předchozí závazky (tzv. vytloukání klínu klínem). Až už nakonec není kde brát. Takhle začíná mnoho osobních i rodinných tragédií.

Jak poznat půjčky od lichváře a nedůvěryhodné úvěrové společnosti – obvykle kombinace těchto faktorů:

Nezkontrolují registry
Nejste jejich klient, neznají vás, a přesto nechtějí doložit váš příjem
Chtějí přemrštěnou zástavu (dům, byt apod.)
RPSN je v řádu vysokých desítek až stovek procent
Vyžadují splátky v hotovosti
Využívají vaší tísnivé situace (úmrtí v rodině, nezaměstnanost, matka samoživitelka, důchodce atd.)

Některé nabídky se na první pohled tváří nevinně a jejich úskalí se skrývají v detailech. Lichvář třeba žadateli nabídne velmi nízkou částku ke splácení. Až při podrobném prostudování ale vyjde najevo, že nejde o splátku měsíční, ale týdenní či denní. Nebo si naúčtuje astronomické sumy za vyřízení a další úkony.

Zástupci lichvářských společností někdy využívají i vyděračské triky. Mohou vás například nutit podepsat smlouvu hned na místě, jinak vám peníze nepůjčí. Nenechají vás si vše pořádně rozmyslet, a hlavně vás nenechají důkladně přečíst smlouvu, kterou s nimi podepisujete. Nezdráhají se opakovaně posílat své zástupce přímo k vám domů, aby na vás vyvíjeli nátlak.

Na trhu byly zaznamenány případy, že ve smlouvě byla vynechaná místa, do kterých si až po podpisu poskytovatel doplnil další podmínky. Pamatujte, že byste si měli vždy do posledního puntíku přečíst, co podepisujete. Nikdy se nenechte přesvědčit, že to není potřeba, protože „ve smlouvě je všechno“. To je varovný signál, že něco není v pořádku.

Lichvářských půjček je celá řada a jejich poskytovatelé je nabízí velmi kreativními způsoby. Může se tak jednat třeba o SMS půjčky přes mobil, půjčky určené přímo zadluženým lidem nebo klientům se špatnou historií splácení, rychlé nebankovní půjčky bez kontroly registrů a dokládání příjmů, krátkodobé půjčky do výplaty a mnoho dalších.

Důležitá je především prevence. Jestliže víte, že vám v dohledné době hrozí finanční problémy (třeba jste přišli o práci nebo měli nečekané výdaje a možná nebudete mít na splátky půjčky), domluvte se s bankou co nejdříve. Banky na rozdíl od lichvářů umí najít řešení, pokud s nimi začnete situaci řešit včas. Nabídnou vám třeba odklad splátek, jejich snížení a podobně.

A když už jste opravdu ve svízelné situaci, existuje možnost vyhlášení osobního bankrotu. Ten je cestou ven z dluhové pasti, je to ale cesta dlouhá, a ne zrovna příjemná. Na prvním místě je tedy vždy zodpovědnost a včasné řešení problémů.

Je zcela běžné, že někdy potřebujete půjčit, třeba když plánujete zařídit dětský pokoj nebo koupit nový notebook. Mnozí si myslí, že problémy nastávají jen při ztrátě zaměstnání nebo v jiných složitých životních situacích. Ve skutečnosti je to ale mnohem snazší, stačí například havárie v bytě, nabourané auto nebo nenadálé lékařské výdaje.

Pokud se člověk občas opozdí se splátkami úvěru nebo platbou za mobilní telefon, může se zaleknout, že mu banka už nepůjčí. A aniž by se zeptal, poohlíží se jinde a může snadno skončit u půjčky od lichváře.

Banky všechny žadatele o půjčku samozřejmě prověřují, což ze zákona musí. Rozhodně ale neodmítají půjčovat jen proto, že se někdo párkrát opozdil se splátkou, se zaplacením faktury u operátora nebo má pár menších úvěrů u jiných bank. Naopak, když je to možné, vycházejí takovým žadatelům vstříc.

Pokud už nějaké půjčky a další závazky máte, můžete ušetřit na splátkách a usnadnit si papírování s konsolidací půjček. Pomůže vám zjednodušit finanční situaci, získáte výhodnější podmínky a výši i datum splátky si nastavíte sami podle svých možností.

Pokud potřebujete něco pořídit, řešením může být běžná půjčka na cokoli, od pokrytí rekonstrukcí nebo oprav domácnosti, nákupu nového auta nebo jakýchkoli jiných neočekávaných výdajů. Jestli vám stačí menší částka na kratší dobu, stojí za zvážení také kontokorent nebo kreditní karta. S nimi můžete využít částku až v řádu desítek tisíc. S kreditkou navíc nemusíte platit úroky, pokud peníze vrátíte v bezúročném období.